Ci, którzy przynajmniej z pierwszej ręki mają doświadczenie z windykacją przez agencje windykacyjne, mają pojęcie, jak nieprzyjemna jest to procedura dla pożyczkobiorcy. Rodzi to zasadne pytanie: co zrobić, jeśli? Jak to jest legalne? Spróbujmy to rozgryźć.

Jak wiadomo rosyjskie prawo jest „nieszczelne” i łatwo można znaleźć klauzule, które są ze sobą sprzeczne. Tak mniej więcej wygląda sytuacja ze sprzedażą długu bankowego – istnieje kilka niuansów, według których można usprawiedliwić zarówno Bank, jak i kredytobiorcę. Swoją drogą sąd najczęściej staje po stronie Banków i chcąc legalnie bronić swoich praw trzeba będzie się bardzo postarać.

Uniewinnienie banku

Artykuł 382 Kodeksu cywilnego przyznaje wierzycielowi prawo do przeniesienia długu na osoby trzecie bez zgody pożyczkobiorcy. Ta sama klauzula znajduje się w ustawie o kredycie konsumenckim, artykuł nr 12.

Ale jest na co narzekać: zgoda pożyczkobiorcy nie jest wymagana, ale trzeba go powiadomić i to na piśmie.

Uniewinnienie pożyczkobiorcy

Kredytobiorca, nawet ten najbardziej nierzetelny, ma prawo zachować informacje o sobie, takie jak informacje o kliencie i transakcjach na koncie. Nazywa się to tajemnicą bankową (art. 857 Kodeksu cywilnego i art. 26 Prawa bankowego). Czy bank ma prawo sprzedać dług windykatorom bez mojej zgody?

Zatem te same informacje o kliencie mogą być przekazywane osobom trzecim wyłącznie za jego osobistą zgodą. Z reguły, gdy pożyczka jest sprzedawana osobom trzecim, pożyczkobiorca dowiaduje się o tym jako ostatni, już od windykatorów w niegrzecznej formie ustnej.

Jeżeli nie było pisemnego zawiadomienia i prośby o zgodę na sprzedaż długu, kredytobiorca teoretycznie ma prawo zwrócić dług wraz z odsetkami Bankowi, a nie agencji, która stała się nowym wierzycielem.

Jest jeszcze jeden ciekawy punkt, który może pomóc w przypadku, gdy bank sprzedał dług windykatorom:

Co powinien zrobić pożyczkobiorca, aby udowodnić naruszenie jego praw:

Zbuduj linię obrony w oparciu o brak licencji bankowej kolekcjonera. Czy banki mają prawo przekazywać długi windykatorom?

Pożyczki nie mają prawa być sprzedawane organizacjom pozabankowym, gdyż jest to niezwykle ważne dla pożyczkobiorcy, który mu udziela pożyczki (art. 388 kc, ust. 2). Plus – opisana powyżej ustawa o zachowaniu tajemnicy bankowej. Jeżeli spór z Bankiem będzie trwał trzy lata, Twój dług może zostać umorzony i przejść na stratę Banku. A pozostanie Ci jedynie zniszczona historia kredytowa.

Okazuje się, że odpowiedź na pytanie: czy bank może sprzedać dług windykatorom jest pozytywna, istnieją jednak klauzule ustawy, na podstawie których można bronić swoich praw. Przed walką w sądzie dobrym pomysłem byłoby skorzystanie ze wsparcia kompetentnego prawnika i dokładne przestudiowanie umowy pożyczki.

Dlaczego tak ważne jest dokładne przestudiowanie umowy?

Ponieważ zawiera tak ważne punkty:

• Zgoda Klienta na przeniesienie prawa do dochodzenia wierzytelności na osoby trzecie;
• Wysokość kar, grzywien;
• Okres, po którym bank przekazuje dług windykatorom.

Nie zapomnij o praktyce zwanej „roszczeniem wzajemnym”. Pomimo nowej ustawy o czynnościach windykacyjnych, która ogranicza czas i sposoby porozumiewania się z dłużnikiem, windykatorzy w dalszym ciągu korzystają ze zwykłych środków oddziaływania: nacisków, gróźb, ciągłych wezwań, zastraszania. Nagrywaj każdą rozmowę za pomocą dyktafonu (funkcję tę posiadają wszystkie telefony lub możesz ją zainstalować z rynku smartfonów), zapisuj wiadomości SMS, wykonuj wydruki połączeń przychodzących. Nie wahaj się skierować zgromadzone „dowody” do sądu - odszkodowanie za szkody moralne wystarczy na pokrycie długu wobec agencji.

Komu bank może sprzedać zadłużenie kredytowe?

O tym, czy bank ma prawo przenieść dług na windykatorów, decyduje umowa kredytowa oraz Prawo bankowe. W większości przypadków prawo nadal pozostaje po stronie banku. Oznacza to, że w każdym przypadku musisz być przygotowany na spotkanie z kolekcjonerami.

Każdy bank ma własną listę firm windykacyjnych lub wierzytelności sprzedawane są partiami w drodze przetargu. W rzadkich przypadkach zobowiązania dłużne trafiają na aukcję (a szkoda, bo w ten sposób można kupić własny dług za połowę ceny). Nikt nie wie z góry, dokąd trafi Twój dług, nawet sam bank. „Złe” kredyty sprzedawane są w zależności od konkretnej sytuacji: jeśli jest ich dużo, sprzedawane są w „pakietach”, a jeśli jest ich niewiele, mogą nawet pozostać w bilansie banku.

Kiedy bank przekazuje dług windykatorowi?

Z reguły 3-6 miesięcy po wystąpieniu pierwszego opóźnienia.

• Jeżeli nie dokonasz płatności nie nawiązuj kontaktu - po 3 miesiącach;
• Jeśli próbujesz spłacać stopniowo, skontaktuj się z bankiem, poproś o restrukturyzację - przeniesienie długu rozciąga się do 6 miesięcy.

Sytuacja, w której organizacja bankowa sprzedaje dług swojego klienta, może wystąpić, jeśli pożyczkobiorca całkowicie zignoruje swoje zobowiązania, nie spłaci pożyczki lub ukryje się. Czy wierzyciel ma prawo do takich działań, jakie są cechy tej operacji? Porozmawiajmy bardziej szczegółowo o popularnym dziś pytaniu: bank sprzedał dług windykatorom – co z tym zrobić i czy ma do tego prawo?

Czy bank ma prawo sprzedać długi kredytobiorców?

Czasami bankierzy stosują sztuczki psychologiczne, grożąc nieodpowiedzialnym pożyczkobiorcom, że sprzedają ich długi kredytowe agencji windykacyjnej. Dla wielu obywateli samo słowo „kolekcjonerzy” wywołuje przerażenie i strach, więc taki schemat może działać skutecznie. Dłużnicy zaczynają spłacać pożyczkę.

Nie należy jednak liczyć na długoterminową lojalność ze strony banku. Z reguły po pewnym czasie, jeśli opóźnienie przekracza 30–90 dni (w zależności od cierpliwości i warunków organizacji bankowej), wierzyciel może sprzedać dług firmie windykacyjnej lub zawrzeć umowę agencyjną z windykatorów, według których firma za określoną opłatą „wyniesie” długi. W tym drugim przypadku wierzyciel się nie zmienia.

Ogólnie rzecz biorąc, czy banki mają prawo sprzedawać długi windykatorom? Tak. Znajduje to wyraźne odzwierciedlenie w art. 382 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej. Zgodnie z umową o cesji praw do dochodzenia wierzytelności na rzecz osoby trzeciej czynność jest dopuszczalna bez zgody dłużnika. W takim przypadku bank musi powiadomić kredytobiorcę o zdarzeniu, co w praktyce nie zawsze ma miejsce. Były klient banku często dowiaduje się o sprzedaży swojego długu od kolekcjonerów, którzy go odwiedzali.

Okazuje się, że sprzedaż długu jest możliwa bez decyzji sądu, ale tylko wtedy, gdy zostało to określone w umowie kredytowej, z którą niestety nie wszyscy pożyczkobiorcy dokładnie się zapoznają. Chociaż w zasadzie klauzula ta znajduje się w 95% wszystkich umów pomiędzy bankiem a kredytobiorcą.

Jakie długi można sprzedać firmie windykacyjnej?

Nie wszystkie długi można sprzedać. Kolekcjonerzy również są w tej kwestii wybiórczy. Przykładowo cena cesji długu uzależniona jest od prawdopodobieństwa odzyskania długu. Te. Im jest niższy, tym drożej będzie kosztować bank „sprzedaż klienta”. Usługi pośrednictwa też mają swoją cenę. Wszystko jest indywidualne.

Najczęściej długi kredytowe sprzedawane są w małych ilościach - do 300 000 rubli, a mianowicie:

1. Pożyczki konsumenckie.
2. Karty kredytowe z debetem.
3. Mikropożyczki.

Kolekcjonerzy niechętnie kupują pożyczki zabezpieczone lub zabezpieczone. Spory sądowe z kredytobiorcami to dla banków sprawa kłopotliwa i kosztowna, dlatego łatwiej jest im sprzedać drobne wierzytelności organizacjom windykacyjnym, niż samodzielnie zabiegać o ich zwrot. Jeśli jednak klient chociaż stopniowo zwróci dług, spłaci go w ratach, poprosi o restrukturyzację zadłużenia, odroczenie spłaty, to sytuacja, w której bank sprzedał dług windykacjom, jest mało prawdopodobna. Organizacje bankowe muszą po prostu pozbyć się złych długów, w przeciwnym razie istnieje możliwość pozbawienia ich licencji przez Bank Centralny w bardzo wysokim tempie.

Obowiązek powiadomienia pożyczkobiorcy o sprzedaży wierzytelności windykatorom

Kiedy już będzie wiarygodnie wiadomo, czy bank może sprzedać dług windykatorom, możemy rozważyć inne aspekty tej kwestii. Prawo (art. 382 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) nie zabrania takiej czynności, jeżeli umowa kredytu zawiera klauzulę, w której bank zastrzega sobie prawo do cesji wierzytelności na osobę trzecią w przypadku zalegania z płatnością klienta. Jeżeli umowa zabrania cesji, transakcja zostanie uznana za nieważną po wydaniu wyroku przez sąd.

Jeszcze raz podkreślamy, że bank ma obowiązek powiadomić dłużnika o sprzedaży długu.Świetnie, jeśli pożyczkobiorca otrzyma pisemne powiadomienie zarówno od organizacji bankowej, jak i nowego wierzyciela - windykatora. Jeżeli brak takiego powiadomienia doprowadził do pewnych wydatków dłużnika, wówczas pierwotni i nowi wierzyciele muszą zwrócić koszty, jak określono w ust. 3 art. 382 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Ściśle rzecz ujmując, nie ma zasadniczej różnicy, kto w pierwszej kolejności powiadomił dłużnika o sprzedaży jego długu windykacjom. Najważniejszą rzeczą do rozważenia jest to, że w art. 385 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej gwarantuje prawo pożyczkobiorcy do niespłacenia długu do czasu otrzymania tego samego pisemnego powiadomienia, które jest oficjalnym dowodem sprzedaży długu.

Weryfikacja właściciela długu

Warto zwrócić szczególną uwagę na sposoby powiadomienia dłużnika o sprzedaży jego długu firmie windykacyjnej. Firma bankowa może zadzwonić do klienta, wysłać wiadomość telefoniczną lub wysłać list polecony. A co by było, gdyby to wszystko powyższe nie miało miejsca? W jaki inny sposób pożyczkobiorca może dowiedzieć się, że jego dług został przeniesiony na osobę trzecią? Oto kilka opcji:

Instrukcja krok po kroku dla pożyczkobiorcy

Przypadki, w których bank sprzedaje dług windykatorom, powodują panikę, zamieszanie i szok u większości kredytobiorców. Nawet pomimo wejścia w życie 1 stycznia 2017 r. ustawy nr 230-FZ, która w dużym stopniu ogranicza „panów” kolekcjonerów, dobrze pamięta się metody ich ostrego oddziaływania na dłużników. Praktyka pokazuje, że komunikacja z windykatorami znacząco różni się od współpracy ze specjalistami bankowymi. Ci pierwsi doskonale orientują się w problematyce windykacji problematycznych długów. Wielu kolekcjonerów, opierając się na analfabetyzmie dłużników, korzysta z nielegalnych schematów pracy (nacisk psychologiczny, groźby itp.), które należy natychmiast zgłaszać wyspecjalizowanym organom (NAPKA, Rospotrebnadzor, policja, prokuratura itp.).

Przyjrzyjmy się teraz instrukcjom krok po kroku dotyczącym postępowania dłużnika, który dowiedział się o sprzedaży swojego długu firmie windykacyjnej. Natychmiast się uspokój, sytuacja nie jest krytyczna. Całkowita kwota Twojego zadłużenia, w tym grzywny, kary itp. naliczone wcześniej przez bank, musi pozostać niezmieniona, co jest zapisane w prawie (art. 384 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Zjawisko, gdy dług gwałtownie rośnie, staje się bardziej uciążliwe dla dłużnika – jest nielegalne, w tym przypadku nie trzeba nic spłacać. Następny krok po kroku:

1. Poproś nowego pożyczkodawcę o dostarczenie Ci kopii potwierdzenia sprzedaży długu w ramach umowy cesji.
2. Skontaktuj się ze swoim bankiem i złóż wniosek, aby otrzymać dokładną informację o wysokości Twojego zadłużenia. Zaświadczenie musi odzwierciedlać całą kwotę wraz z podziałem (organ pożyczki, odsetki, kary, opłaty za zwłokę itp.).
3. Zbierz pakiet niezbędnych dokumentów, które mogą być Ci potrzebne do uzyskania porady prawnika, złożenia pozwu w sądzie, a nawet do dalszej kompetentnej komunikacji z windykatorem. Na liście dokumentów znajdą się wszystkie dowody spłaty kredytu, sama umowa kredytu, sporządzony przez bank harmonogram spłat oraz inne zaświadczenia dotyczące spłaty zadłużenia.

Nie bój się procesów sądowych., ponieważ istnieje duże prawdopodobieństwo, że przegrają. Organy sądowe najczęściej stają po stronie dłużnika, dowiadując się o przyczynach niemożności spłaty długu i tym samym pozbawiając windykatorów ewentualnych zarobków. Często całkowicie nieściągalne długi są umarzane zgodnie z terminem przedawnienia, który wynosi 3 lata, ale odliczanie następuje z pewnymi niuansami (od daty wygaśnięcia umowy kredytowej lub od daty ostatniej płatności). Dla pożyczkobiorcy bardziej opłacalna będzie druga opcja, a dla pożyczkodawcy pierwsza.

Zatem po otrzymaniu kopii umowy cesji i przekonaniu się o legalności cesji praw z wierzytelności wierzyciela, możesz przystąpić do spłaty długu na rachunek windykatora, korzystając z nowych danych.

Główne cechy cesji długu

Nie każdy jest w stanie zrozumieć „trudne” klauzule umów finansowych. Jeżeli nie rozumiesz niektórych zapisów umowy o cesji wierzytelności, skontaktuj się ze specjalistycznym prawnikiem lub prawnikiem. Wcale nie musisz udawać się do płatnego specjalisty. W Internecie istnieje wiele portali prawnych, które udzielają bezpłatnych porad w różnych kwestiach.

I pamiętaj, w ostateczności zawsze możesz udać się do sądu i udowodnić nielegalność sprzedaży swojego długu windykacjom. Jeśli organ sądowy uzna, że ​​doszło do naruszenia przy przenoszeniu praw do roszczeń na osobę trzecią, organizacja bankowa ponownie stanie się Twoim wierzycielem.

Przyjęta w 2017 r. ustawa o działalności zbiorowej (nr 230-FZ) w dużym stopniu ograniczyła kolekcjonerów. Sumienne, legalne firmy przestrzegają ustalonych dla nich zasad działania, a mianowicie:

1. Nie dzwonią w nieodpowiednich godzinach (od 22.00 do 8.00 w dni powszednie, od 20.00 do 9.00 w święta i weekendy).
2. Nie przeszkadzają przyjaciołom, sąsiadom czy krewnym dłużnika.
3. Nie ujawniają poufnych informacji o pożyczkobiorcy jego pracodawcy ani współpracownikom.
4. Nie używam ukrytych numerów.
5. Mówią grzecznie, nie podnosząc głosu i nie grożąc.
6. Obserwuje się liczbę telefonów do dłużnika (połączenia – nie częściej niż raz dziennie, spotkania osobiste – nie częściej niż raz w tygodniu).

Jeśli kolekcjoner nie dostarczył dokumentów

Wspomnieliśmy powyżej, że bank nie może wysłać pisemnego zawiadomienia o sprzedaży Twojego długu do windykatorów. Na przykład nowy wierzyciel wysłał Ci wiadomość telefoniczną z żądaniem jak najszybszej spłaty zadłużenia. Co robisz? Poproś o przesłanie oficjalnego dowodu cesji wierzytelności, ale nikomu nie spieszyło się z realizacją Twojej prośby. Pisma i telefony z agencji są nadal przesyłane.

Jeszcze raz przypominamy, że w takiej sytuacji nie musisz nic płacić. Możesz kontynuować na dwa sposoby:

1. Poczekaj cierpliwie, a następnie złóż wniosek o umorzenie długu.
2. Skontaktowanie się z pierwotnym wierzycielem – bankiem – w celu wyjaśnienia wszystkich okoliczności.

Dziś bardzo łatwo poradzić sobie z irytującymi windykatorami (składając reklamacje), skorzystać ze swoich praw.

W dobie konsumpcjonizmu ludzie nieustannie chcą sobie kupić nową, drogą rzecz, a robią to zaciągając kredyt ze względu na brak wystarczających środków. Po pewnym czasie obywatele zaczynają mieć trudności ze spłatą kredytu. Efektem są opóźnienia w płatnościach miesięcznych. Po pewnym czasie, wraz ze wzrostem zadłużenia i wydłużeniem czasu opóźnienia, bank może sprzedać kredyt, aby zrekompensować poniesione straty.

Każdy bank ma swoje warunki, na jakich dług przekazywany jest windykatorom. Wiele banków przestaje współpracować ze swoimi dłużnikami, nawet jeśli spłata kredytu była opóźniona przez 1-3 miesiące. Jednocześnie wiele banków przenosi zadłużenie niemal rok po ostatniej spłacie kredytu przez kredytobiorcę.

Jedynym dokumentem, który określa warunki przeniesienia długu kredytobiorcy na takie organizacje, jest pierwotna umowa kredytowa zawarta pomiędzy bankiem a jego klientem. Dlatego w przypadku naruszenia warunków tej umowy możesz żądać od banku istotnego odszkodowania lub jednostronnie rozwiązać umowę.

Banki mogą sprzedawać wierzytelności windykatorom tylko wtedy, gdy umowa zawarta przez instytucję finansową z kredytobiorcą w sprawie wniosku kredytowego zawiera odpowiednie klauzule

Co zrobić, jeśli bank przekazał dług firmie windykacyjnej

Często windykatorzy rozpoczynają proces windykacji od regularnych wezwań dłużnika. Aby wyeliminować możliwość stosowania przez nich poważniejszych środków, eksperci zalecają budowanie normalnych relacji biznesowych z pracownikami takich struktur.

Co zrobić, jeśli bank scedował dług na windykatorów:

• ważne jest zachowanie normalnego sposobu komunikacji z pracownikami firm windykacyjnych;
• powinieneś zapytać, czy nastąpiło przeniesienie prawa do dochodzenia długu;
• sprawdź u nich kwotę zadłużenia i porównaj otrzymane dane z faktycznymi informacjami zawartymi w pierwotnej umowie bankowej;
• próbować negocjować z nimi, aby zmniejszyć wysokość ich roszczeń o wysokość prowizji i kar;
• możesz udzielić im własnej pożyczki, zgodnie ze swoimi możliwościami finansowymi;
• Regularnie spłacaj swój dług i kontroluj saldo.

W przypadku nieprzestrzegania czystości prawnej podczas procedury cesji długu klient banku może złożyć skargę na działania struktury finansowej do Rospotrebnadzor.

Dodatkowo, jeśli windykatorzy są zbyt uporczywi w swoich żądaniach i stosują nielegalne metody, to warto złożyć na nich skargę. Jeżeli dług kredytowy został przekazany windykatorom i nie wiesz co zrobić, możesz zwrócić się do prawnika, który złoży pozew przeciwko działaniom windykatorów i banku.

Przed podjęciem decyzji, co zrobić, jeśli bank sprzedał dług kredytowy windykatorom, klient musi upewnić się, że cesja została przeprowadzona zgodnie ze wszystkimi wymogami

Komu spłacić pożyczkę: bankowi czy kolekcjonerowi

Po zawarciu umowy cesji zobowiązań dłużnych i dopełnieniu wszelkich formalności prawnych kredytobiorcy stają przed całkowicie logicznym pytaniem, komu zapłacić, gdyby bank przekazał dług windykatorom.

Zgodnie z prawem po podpisaniu takiej umowy pożyczkobiorca zobowiązuje się spłacić pożyczkę nie bankowi, ale firmie windykacyjnej. Wszelkie problemy ze spłatą kredytu po tym terminie należy rozwiązywać wyłącznie u windykatorów, gdyż bank automatycznie traci uprawnienia do gromadzenia środków w ramach pierwotnej umowy kredytowej.

Gdy dług zostanie przekazany windykacjom, wszelkie rozmowy i spory z bankiem staną się bezużyteczne. To samo można powiedzieć o sporach sądowych z bankami.

Od dnia podpisania umowy cesji pożyczki wszelka odpowiedzialność i wszelkie uprawnienia do windykacji długu muszą spoczywać wyłącznie na pracownikach firmy windykacyjnej. Dlatego warto wiedzieć, w jakich przypadkach bank przekazuje dług windykatorom i pracownikom takich struktur.

Metody windykacji przez agencje windykacyjne

W pierwszym etapie windykatorzy testują swoich dłużników. Próbują poznać poziom wypłacalności klienta i jego nastrój w zakresie spłaty kredytu.

Ponieważ kolekcjonerzy nie mają poważnych uprawnień prawnych, rzadko wykraczają poza ciągłe wezwania i groźby słowne.

Jeśli windykatorzy zrozumieją, że odzyskanie długu od konkretnego dłużnika jest niezwykle trudne, wówczas mogą go na jakiś czas zostawić i odebrać dług od innych osób. W tym okresie Twoje zadłużenie wobec tej organizacji będzie miało czas urosnąć, a oni zajmą się Tobą w nowy sposób, wysuwając nowe roszczenia finansowe.

Agencje windykacyjne działają głównie w oparciu o czynniki psychologiczne i metody zastraszania klientów. Gdy tylko dłużnik dowiaduje się, że jego niespłacany dług zaczyna rosnąć, zaczyna panikować w poszukiwaniu środków na jego spłatę.

Metody stosowane przez takie struktury do windykacji długów zasadniczo różnią się od pracy. Dzieje się tak dlatego, że są oni osobiście zainteresowani spłatą kredytu, co zmusza ich do uciekania się do różnych chwytów, a nawet łamania prawa.

Aby zdobyć pieniądze, kolekcjonerzy są gotowi zastosować różne przebiegłe techniki. Najpierw agresywnie starają się odzyskać dług, wielokrotnie go zwiększając, dodając kary i grzywny, a po chwili dzwonią i mówią, że rozumieją trudności finansowe klienta i są gotowi wyjść mu naprzeciw.

Technika ta pomaga osłabić psychikę ofiary, co zmusza ludzi do gorączkowego poszukiwania pieniędzy na spłatę windykacji. W rezultacie osoba zmuszona jest zaciągać nowe długi, aby spłacić kredyt bankowy.

Jeśli kolekcjonerzy zdecydują się przejść od perswazji do działania w formie presji fizycznej, to wtedy konieczne jest zwrócenie się o pomoc do organów ścigania i sądu. W przypadku naruszenia prawa przez firmę zbierającą należy natychmiast skontaktować się z policją, która szczegółowo opisuje wszystkie nielegalne działania zbieraczy.

W rozwiązaniu podobnego problemu z windykatorami mogą pomóc Ci, którzy specjalizują się w długach przekazywanych firmom windykacyjnym.

W każdym razie należy pamiętać, że osobę chroni prawo, którego nikt nie powinien naruszać, ponieważ prowadzi to do nieuniknionej odpowiedzialności.

Wniosek

Niezależnie od tego, ile czasu zajmie bankowi przekazanie długu windykacjom i jaka jest wielkość kredytu, każdy klient banku powinien wiedzieć, jak postępować z windykatorami. Najważniejsze jest, aby pamiętać, że niezależnie od tego, kto jest właścicielem długu, nie można zmienić warunków umowy kredytu pierwotnego, a także jego wielkości. Inaczej mówiąc, dłużnik ma obowiązek zwrócić tylko taką kwotę pieniędzy, jaka jest określona w umowie kredytowej. Nic nie obliguje go do płacenia rozmaitych kar i kar wskazanych przez windykatorów.

Ważne jest, aby szukać sposobów na jak najszybszą spłatę zadłużenia, aby wierzyciele przestali Cię dręczyć. Ponadto może poważnie zaszkodzić w przyszłości, jeśli zaistnieje pilna potrzeba uzyskania nowego kredytu w banku. W przypadku, gdy pracownicy agencji windykacyjnej korzystają z nielegalnych metod windykacji pożyczki, masz pełne prawo skontaktować się z nimi w celu podjęcia dalszych działań w celu ukarania tych struktur w ramach wszczęcia postępowania karnego.

Rozmawialiśmy o tym, jak instytucje kredytowe windykują długi. Najważniejsze jest sprzedaż długu osobom trzecim. Kredytobiorcy się tego boją, ponieważ wierzyciele nie komunikują się w ramach prawnych, zagrażają i rujnują życie klienta i otaczających go osób. Są to stereotypy i nieuzasadnione. Jeżeli bank sprzedał umowę windykatorom, to jest szansa na wyjście z dziury zadłużenia.

Sprzedaż wierzytelności odbywa się na podstawie przepisów prawa – art. 382 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej (Cesja praw do roszczeń). Nie ma możliwości jego sprzedaży bez zgody dłużnika. Bankierzy jednak stosują trik i zmuszają pożyczkobiorcę do podpisania umowy kredytowej, która zawiera klauzulę zgody na przeniesienie problematycznej umowy. Jeżeli tego nie zrobimy, pożyczka nie zostanie przyznana.

UWAGA!!!

Dla mieszkańców MOSKWA dostępny BEZPŁATNY konsultacje w biuroświadczone przez zawodowych prawników na podstawie Ustawa federalna nr 324 „Wł bezpłatna pomoc prawna na terenie Federacji Rosyjskiej”.

Nie czekaj - umów się na wizytę lub zadaj pytanie online.

Długi sprzedawane są w portfelach za 5-15% kwoty głównej kredytu i bez uwzględnienia odsetek i kar. Bank nie ma wyboru, nie może utrzymać w bilansie trudnego kredytu. To polecenie z Banku Centralnego. Część prawników nie zgadza się, że dłużnicy potrzebują informacji o tym, kto i za ile kupuje ich dług, my jednak uważamy, że jest to punkt wyjścia do negocjacji pomiędzy dłużnikami a windykatorami.

Zarobki kolekcjonerów składają się z niewielkiej pensji i premii za zebrane środki. Im więcej zebrali, tym więcej pieniędzy otrzymali. Daje to podstawę do negocjacji. Na początku ci odmówią, ale potem odpiszą przyzwoitą kwotę. Zawsze możesz dojść do porozumienia.

Przyjrzyjmy się temu krok po kroku. Istnieje wiele opcji rozwoju wydarzeń przy sprzedaży długu. Otrzymujemy setki pism od dłużników, które wymagają omówienia i wyjaśnienia. Czy możliwe jest np. porozumienie się z windykatorami? Czy można im nie płacić? Co się stanie, jeśli ukryjesz się przed kolekcjonerami? Jak sobie z nimi radzić?

Negocjacje z kolekcjonerami

Można i należy z nimi negocjować. Kwota umorzenia może sięgać 60-70% zadłużenia. Często takie promocje zbiegają się z terminami świąt (Nowy Rok, 8 marca). Negocjacje mogą być prowadzone osobiście lub przy pomocy przedstawiciela.

Wskazane jest udokumentowanie swoich działań i napisanie oświadczenia, jednak duże agencje mogą zaproponować korzystne warunki przez telefon. Jeśli mieszkasz w innym regionie i nie możesz przyjechać na spotkanie, zgódź się. Nie oszukają Cię.

Nie płacimy windykacjom

Połowa dłużników preferuje tę opcję. Kolekcjonerzy zwracają się do sądu, ale robią to rzadko i tylko wtedy, gdy mają pewność, że odbiór nastąpi.

Jak wspomniano powyżej, dług kupuje się za 5-15 procent, łatwiej jest znaleźć osobę, która zapłaci wszystko, niż zgłosić szkodę i wydawać pieniądze na opłaty państwowe. Jeśli kwota Twojego zadłużenia jest niewielka (do 30 tys.), możesz zmienić telefon. Nie będą cię szukać.

Ukryty przed kolekcjonerami

Dłużnicy uważają, że zmienili numer telefonu i nikt go nie znajdzie. To jest źle. Jeśli dług jest duży, potraktują go poważnie. Zadzwonią do sąsiadów z sąsiedztwa, wrócą do domu, zadzwonią do kolegów. Istnieją bazy danych, w których przechowywane są telefony i dane ludzi (Kronus, Sprut). Znalezienie osoby nie stanowi problemu.

Wystarczy wybrać adres sąsiada, a wyświetli się numer telefonu domowego i komórkowego. Teraz wprowadzają nowe programy oparte na portalach społecznościowych, które dokładnie identyfikują krewnych dłużnika (aż do 95%) i kontakty.

Jeśli koledzy zaciągnęli pożyczkę w Twoim banku i wskazali swoje miejsce pracy, to ich dane zostaną automatycznie dołączone do kontaktów, jeśli masz dług, nazywa się to osobami kontaktowymi.

Czy jestem winien bankowi?

Pytanie, które niepokoi większość dłużników. Pamiętaj, jeśli bank sprzedał Twój dług windykatorom, to nie jesteś mu nic winien. Twoje konto zostanie automatycznie zamknięte, a dług przeniesiony na osoby trzecie.

Podstawą sprzedaży będzie umowa cesji (art. 382 k.c.), która jedynie daje prawo do całkowitego przeniesienia zaległej pożyczki na agencję.

Kolekcjonerzy są zobowiązani do dostarczenia kopii tej umowy na żądanie, zgodnie z ustawą federalną 230. Domagaj się swoich praw i żądaj dokumentacji uzupełniającej. W przypadku odmowy bądź pierwszą osobą, która zwróci się do sądu.

Rada! Bank może sprzedać umowę Twojemu przedstawicielowi. Kwota transakcji w tym przypadku wyniesie 50% całkowitego zadłużenia. Możesz skorzystać z tej możliwości.

Pożyczkodawcy lubią łączyć metody windykacji. Zobaczmy, jak to się dzieje:

1. Bank stara się odzyskać dług samodzielnie lub ustawić kredytobiorcy harmonogram spłat.
2. Bank przenosi tymczasowo dług na CA na podstawie umowy agencyjnej, na podstawie art. 1005 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.
3. Bank idzie do sądu.
4. Bank sprzedaje wierzytelność wraz z postanowieniem sądu (należność).
5. Kolekcjonerzy zbierają długi za pośrednictwem FSSP.

Jeśli Twoja umowa została sprzedana po decyzji sądu, nie zdziw się. Jest to powszechna praktyka zbierania. Najważniejsze jest, aby mieć pewność, że Twoje prawa nie zostaną naruszone. W przeciwnym razie zwróć się do sądu na podstawie art. 3 Kodeks postępowania cywilnego Federacji Rosyjskiej oraz .

Czy można nie płacić?

Jeśli Twoja umowa została sprzedana osobom trzecim, masz możliwość się jej pozbyć. Powodem tego jest niechęć organów do zwracania się do sądu. Dla nich jest to dodatkowy wydatek.

Możesz:

• zgodzić się na umorzenie części długu;
• ignorować połączenia;
• znaleźć naruszenia w działaniu statku kosmicznego i zwrócić się do sądu (ustawa federalna 230);
• spłacić swój dług.

Kiedy kontrakty są sprzedawane, pierwszym pragnieniem dłużników jest niepłacenie i nie komunikowanie się z przedstawicielami windykacji. Ale ta ścieżka jest błędna. Gdy tylko będziesz miał okazję, spróbuj zamknąć dziurę w zadłużeniu. Negocjuj i poproś o odpisanie połowy (lub więcej) kwoty. W większości przypadków spotkają Cię w połowie drogi.

Jaki jest termin przedawnienia

Na podstawie art. 196 Kodeksu cywilnego termin przedawnienia wynosi trzy lata. Rozpoczyna się od momentu zatrzymania spłaty kredytu. Na przykład 20-go każdego miesiąca musisz dokonać płatności. Gdy tylko przegapisz ten okres, odliczanie rozpocznie się od 20.

Ważny! Jeżeli w tym okresie dokonasz przynajmniej jednej płatności, termin płatności zostanie wyzerowany. Należy to wziąć pod uwagę.

Ile czasu zajmuje bankowi sprzedaż długu?

Dług zostaje sprzedany po około roku od wystąpienia niewykonania zobowiązania. Do tego momentu banki starają się samodzielnie pozyskać pieniądze od kredytobiorcy.

Aby to zrobić, robią:

• iść do sądu;
• negocjować niezależnie;
• przenieść na jakiś czas dług na windykatorów;
• pracować zgodnie z tytułem egzekucyjnym.

Konkluzja

Jeżeli bank sprzedał dług windykatorom, to w zależności od kwoty można zgodzić się na umorzenie części kwoty lub nie płacić w ogóle. Warto jednak wziąć pod uwagę szereg czynników, które wpływają na decyzję o zadłużeniu. Dowiedzą się, gdzie jesteś i zadzwonią w każdej sprawie, ale intensywność przeszukania można łatwo kontrolować, znając dokładny dług, kontakty otoczenia i faktyczny adres zamieszkania.

Jeśli potrzebujesz specjalistycznej porady, możesz napisać do nas w komentarzach lub skontaktować się z prawnikiem dyżurnym w formie wyskakującego okienka. Na pewno odpowiemy i pomożemy.

Niekontrolowany wzrost zadłużenia kredytowego kredytobiorcy zawsze prowadzi albo do bezpośredniego przejścia do windykacji sądowej, albo do zaangażowania windykatorów przez bank. Drugi kierunek ze względu na wysoką efektywność jest najbardziej rozpowszechniony, ale banki mogą z niego skorzystać w ramach jednej z dwóch umów:

1. Zaangażowanie kolekcjonerów jako pośrednika, która świadczy dla banku jedynie usługi związane z pobudzeniem dłużnika do spłaty zadłużenia kredytowego.
2. Przeniesienie wierzytelności na windykatorów na podstawie umowy cesji- cesja prawa do dochodzenia wierzytelności (sprzedaż wierzytelności).

W zależności od wybranej przez bank opcji, różna będzie nie tylko kolejność interakcji wszystkich stron w problematycznej sytuacji finansowej, ale także, co ważniejsze, przed kredytobiorcą różne konsekwencje.

Zaangażowanie kolekcjonera jako pośrednika

Tę opcję można nazwać główną, jej cechy prawne sprowadzają się do następujących kwestii:

1. Bank pozostaje w statusie wierzyciela, nic nie zmienia się w jego relacji z kredytobiorcą, a ten musi nadal spłacać dług wobec banku.
2. Zawierana jest umowa o świadczenie usług windykacyjnych (umowa agencyjna), w ramach której bank zleca inkasentom wykonanie określonych czynności, do których standardowymi czynnościami są:

• nawiązanie kontaktu telefonicznego, pocztowego i faksowego z kredytobiorcą-dłużnikiem;
• prowadzenie prac windykacyjnych (przygotowanie i przesłanie pisemnych roszczeń do dłużnika w trybie przewidzianym przepisami prawa cywilnego);
• odbywanie osobistych spotkań z pożyczkobiorcą-dłużnikiem;
• podjęcie innych kroków prawnych mających na celu spłatę zadłużenia kredytowego lub ustalenie warunków spłaty, co oznacza osiągnięcie wzajemnie korzystnego porozumienia w sprawie restrukturyzacji zadłużenia.

1. Zgodnie z tą umową kolekcjonerom wydawane jest pełnomocnictwo, przekazywane są materiały pożyczkowe oraz informacje o tożsamości pożyczkobiorcy, w tym jego adresy i kontakty.
2. Kolekcjoner na podstawie wyników swojej pracy przekazuje raporty do banku.

Często stosuje się standardowe formy umów agencyjnych lub podpisuje się umowę przygotowaną przez bank (inkasent). Ponadto, chcąc chronić swoje interesy, banki często wprost zastrzegają w umowie zakaz zawierania przez windykatorów porozumień z dłużnikiem w sprawie zadłużenia.

Najczęstszą praktyką jest zatrudnianie windykatorów jako swego rodzaju profesjonalnego asystenta windykacyjnego. W tym przypadku wydatki banku są niewielkie, a instytucja kredytowa nie ponosi odpowiedzialności za działania, które w umowie nie są wyraźnie przypisane (zabronione) windykatorom.

Przeniesienie długu na windykatorów

Oficjalne przeniesienie długu na windykatorów możliwe jest wyłącznie na podstawie umowy cesji, co popularnie nazywa się „sprzedażą długu”. Opcja ta stosowana jest zazwyczaj w przypadku długów problematycznych, które mają małe prawdopodobieństwo przedprocesowej, a czasem nawet windykacji sądowej.

Do bank przekazał dług windykacjom bez zgody dłużnika prawnie wymagany jest tylko jeden warunek – prawo banku do cesji wierzytelności kredytowej na osobę trzecią musi zostać określone w umowie kredytowej, poprzez jej podpisanie, na co kredytobiorca formalnie wyraża zgodę. Jeżeli w umowie nie ma takiej klauzuli i nie uzyskano zgody kredytobiorcy, wówczas bank ma prawo zawrzeć umowę cesji wyłącznie z innym bankiem. Dziś warunek możliwości przeniesienia długu pojawia się niemal we wszystkich umowach kredytowych, zatem można powiedzieć, że w większości przypadków banki sprzedają wierzytelności windykatorom w miarę legalnie.

Przy cesji długu:

1. Zmienia się wierzyciel - teraz będzie to windykator (agencja windykacyjna), co oznacza, że ​​pożyczkobiorca będzie musiał spłacić dług zupełnie innej organizacji.
2. Kolekcjonerzy otrzymują wszystkie materiały pożyczkowe i dane osobowe pożyczkobiorcy. Dokumenty przekazywane są w oryginałach.
3. Jeśli bank nie powiadomił o przekazaniu długu windykatorom muszą tego dokonać sami kolekcjonerzy. Ale powiadomienie w tym przypadku sprowadza się do samej informacji, a ewentualne negatywne konsekwencje dla windykatorów to tak naprawdę jedynie ryzyko, że dłużnik bez otrzymania powiadomienia spłaci dług bankowi, a nie nowemu wierzycielowi.
4. Warunki umowy pożyczki, wysokość zadłużenia, termin jego spłaty i inne istotne okoliczności nie mogą być zmieniane przez windykatorów bez zgody dłużnika. Jeżeli nastąpiła zmiana, a dłużnik nie wyraził zgody, wówczas będzie miał prawo wywiązywać się ze swoich zobowiązań na takich samych warunkach, jakie istniały przed zmianami.
5. Stając się pełnoprawnym wierzycielem, windykatorzy zyskują większe możliwości windykacyjne, w tym prawo do skierowania sprawy na drogę sądową, a jeśli pożyczka jest zabezpieczona zabezpieczeniem lub innym rodzajem zabezpieczenia, do podjęcia działań windykacyjnych na koszt zabezpieczenia, poręczyciela lub pewność. Jeżeli istnieją ku temu podstawy, windykatorzy mogą wszcząć postępowanie upadłościowe wobec pożyczkobiorcy-dłużnika.

Co może zrobić pożyczkobiorca przekazując dług windykatorom?

Czy bank powiadamia o przekazaniu długu windykatorom? czy nie, nie zwalnia to pożyczkobiorcy z obowiązku spłaty zadłużenia. Dlatego też w tym zakresie zaangażowanie firmy windykacyjnej nie wpływa znacząco na losy zobowiązań dłużnych. Niezależnie jednak od formy przelewu zadłużenia, już ten fakt często powoduje, że pożyczkobiorca obawia się o swój majątek, reputację, a często także zdrowie i życie. Rzeczywiście windykatorzy to nie banki, działają bardziej asertywnie i agresywnie, zwłaszcza w przypadku umorzenia długu. Ograniczenia legislacyjne dotyczące praw i działań wierzycieli i windykatorów wejdą w pełni w życie dopiero w styczniu 2017 roku, zatem sytuacja na rynku i w działalności agencji windykacyjnych nie uległa jeszcze istotnym zmianom.

Co może zrobić pożyczkobiorca? Jeśli kolekcjoner jest jedynie pośrednikiem, wówczas wszystkie jego działania można zignorować. Jeżeli windykator otrzymał status wierzyciela, nie ma możliwości uniknięcia komunikacji, z wyjątkiem sytuacji, w których celem jest opóźnienie rozwoju wydarzeń, w tym rozprawy, i oczekiwanie na upływem 3- roczny okres przedawnienia. W pewnych okolicznościach możesz spróbować odwołać się od umowy cesji, ale będzie to skuteczne tylko wtedy, gdy ponownie

Polecamy przeczytać

USG i wykrywanie ciąży

Rosyjska okroshka to stara zupa!

Jajeczkowanie

Przepis na dżem z czarnego bzu Przepis na dżem z czarnego bzu

Gotowanie

Placki z wątróbką Przepis na ciasta z wątróbką w piekarniku

Kapitał macierzyński

Jak gotować dynię: proste przepisy na każdą okazję

Ubrania i akcesoria

Co kryje się w soku jabłkowym?

Kapitał macierzyński

Jak gotować naleśniki z wątroby wołowej