Wziąłeś pożyczkę, a pożyczkodawca podał ci stopę procentową. Dla własnego bezpieczeństwa obliczyłeś przybliżoną kwotę nadpłaty i miesięcznych płatności, ale liczby te nie zgadzały się z podanymi w umowie. Dlaczego? Konkluzja jest taka, że ​​w umowie wielkimi literami zapisana jest wyłącznie stopa procentowa, natomiast dodatkowe warunki wskazane są w uwagach lub przypisach na dole strony (np. opłata za pożyczkę, ubezpieczenie itp.). Dlatego, aby zaoszczędzić środki, musisz doprecyzować każdą klauzulę umowy.

Tym samym całkowity koszt kredytu jest najważniejszym wskaźnikiem, na którym kredytobiorca powinien się skupić przy wyborze rodzaju kredytu. Jednak ze względu na nieznajomość tej kwestii klient opiera się wyłącznie na stopie procentowej, nie biorąc pod uwagę innych wskaźników. W rezultacie pożyczkobiorca „nieoprocentowanej” pożyczki otrzymuje pieniądze ze stopą nawet do 80%. Przez to wzrasta liczba opóźnień, klienci obwiniają bankierów, choć sami są winni swojej nieuwagi. W tym artykule postaramy się zrozumieć, jaki jest pełny koszt kredytu i jakie są jego główne elementy.

Szczegóły pożyczki

Całkowity koszt kredytu wyrażony jest w procentach w skali roku i pokazuje ostateczną kwotę nadpłaty za skorzystanie z kredytu. Wcześniej termin ten miał inną nazwę – „efektywna stopa procentowa”. Ale nie było na to popytu, ponieważ kredytobiorcy utożsamiali je z regularną stopą procentową.

Powstaje pytanie: dlaczego nie można uwzględnić wszystkiego w jednej stawce, która obejmuje zarówno prowizję, jak i ubezpieczenie. Odpowiedź leży na powierzchni. Bank to ten sam sklep, w którym towarami są karty bankowe, pożyczki i depozyty. A ukrywanie „drobnego druku” prawdziwej kwoty nadpłaty to tylko chwyt marketingowy mający na celu przyciągnięcie klientów. Okazuje się, że bankierzy nas nie okłamują, po prostu milczą o szczegółach, dlatego trzeba się skupić na każdej notatce i klauzuli umowy.

Jeśli zaciągniesz pożyczkę w organizacjach mikrofinansowych, będziesz zaskoczony, ponieważ nie ukrywają one ani nie ukrywają dodatkowych opłat w umowach, jak robią to inne banki. Po prostu nie mają tych dodatkowych odsetek, bo sama stopa nadpłaty przekracza rozsądne granice. Zapłacisz stałą kwotę, ale pod warunkiem, że jesteś uczciwym płatnikiem, w przeciwnym razie zostaną naliczone kary i odsetki.

Zgodnie z ustawą, która weszła w życie we wrześniu tego roku, każdy bank ma obowiązek obliczyć pełny koszt kredytu konsumenckiego i zgłosić wskaźnik do Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Udzielanie pożyczek Banku Centralnego zwykłym bankom odbywa się według innego schematu, który znacznie różni się od kredytów konsumenckich.

Jak obliczyć?

Wartość można uzyskać sumując całą naliczoną prowizję (jednorazową i okresową), kwotę rocznego naliczonego oprocentowania i odpowiednio kwotę kredytu. Aby zrozumieć, w jaki sposób przeprowadzane są obliczenia, podamy przykład. Klient zwraca się do banku z wnioskiem o pożyczkę w wysokości 200 000 rubli. przez 24 miesiące ze stawką 15% rocznie. Prowizja za wydanie środków wynosi 2%, a za usługi operacyjne 1,5%. Ustalmy wysokość odsetek podstawowych, to 31 tysięcy rubli. (kwota jest określona w umowie). Opłata za udzielenie pożyczki wynosi 4 tysiące rubli. (200 000*2%), a za usługi operacyjne 3465 rubli.

Zatem całkowita kwota pożyczki wynosi: 200 000 + 31 000 + 4 000 + 3 465 = 238 465 (rub.)

Przykład pokazuje, że obliczenie kredytu nie jest aż tak trudne, jednak dla uproszczenia operacji stworzono różne kalkulatory kredytowe. Są banki, które w kwocie kredytu uwzględniają także utracone zyski, czyli środki, które można było pozyskać dzięki ewentualnej inwestycji. Obliczenie pełnej kwoty kredytu pomaga porównać i przeanalizować zupełnie różne programy. Oto przykład:

Jak widać na przykładzie, choć oprocentowanie jest niższe, to łączne kwoty nadpłat są równe. Dzieje się tak za sprawą doliczonej prowizji (płatność jednorazowa). Powstaje pytanie, która oferta jest bardziej opłacalna? Oczywiście to pierwsze, choć stawka jest nieco wyższa, to pożyczkobiorcy łatwiej będzie spłacić te 14 736 rubli w ciągu 5 lat niż jednorazowo.

Jakie wskaźniki wpływają na kwotę kredytu lub pożyczki?

• Płatności na podstawie pożyczki.
• Płatność odsetek.
• Płatności łącznie z prowizją (jednorazowe i miesięczne).
• Płatność za obsługę karty kredytowej.
• Płatności na rzecz osób trzecich przewidziane w umowie kredytowej.
• Opłaty ubezpieczeniowe (obowiązkowe i dobrowolne).

Istnieją również wskaźniki, które nie wpływają na kwotę pożyczki:

• Płatności nieprzewidziane w umowie, ale wymagane przez prawo federalne (na przykład płatności za rejestrację zabezpieczenia).
• Kary za zwłokę w płatnościach.
• Płatności, których uiszczenie zależy od samego Klienta (opłata za obsługę niewykorzystanej karty).
• Płatności z tytułu ubezpieczenia majątku objętego zabezpieczeniem.

Niektóre banki dla własnego wzbogacenia pobierają dodatkowe, nieprzewidziane przez prawo opłaty:

• Płatność za prowadzenie rachunku kredytowego.
• Płatność za wcześniejszą spłatę kredytu.

Masz prawo skontaktować się z Rospotrebnadzorem, jeśli bank zażąda od Ciebie zapłaty za te prowizje. Nadpłata prowizji, która może powstać po zawarciu umowy, nie powinna być w żadnym wypadku uwzględniana przy obliczaniu ostatecznej kwoty:

• Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu.
• Opłata za przekroczenie limitów kredytu w rachunku bieżącym.
• Opłata za wystawienie wyciągów z rachunków.
• Opłaty za rozliczenia lub transakcje w walucie innej niż waluta używana w rachunku bieżącym.
• Opłata za wypłatę środków z bankomatów innych banków.
• Opłaty za przerwanie.
• Opłata za ponowne wydanie karty.
• Opłata za wpisanie na listę przystanków.

Podsumowując, możemy powiedzieć, że nie należy winić banku za naliczenie nam „niepotrzebnej prowizji”. Po pierwsze, każda dodatkowa jednostka nadpłaty jest wskazana w umowie; może być ukryta, ale jest. Po drugie, nawet jeśli bank skonfrontuje klienta z faktem ogromnej nadpłaty, kredytobiorca ma prawo odmówić, jest to jego własna decyzja;

Aby nie dać się nabrać na oszukańcze posunięcia banku (np. powiedzieli Ci o ubezpieczeniu, wzięli je pod uwagę przy obliczaniu ostatecznego kosztu kredytu, ale nie powiedzieli, że jest to dobrowolne i możesz odmówić), możesz wystarczy mieć podstawową wiedzę ekonomiczną i inteligencję finansową na początkowym poziomie, w przeciwnym razie banki skorzystają na twoim braku oświecenia.

Wiele banków, a nawet zwykłych serwisów pożyczkowych udostępnia specjalny kalkulator internetowy, który obliczy koszt Twojego kredytu zgodnie z warunkami umowy kredytowej.

Pełny koszt pożyczki - PSK

pozwala na porównanie ofert kredytów z różnych banków

Całkowity koszt pożyczki (FLC)- Bieżąca wartość przepływów pieniężnych (wpłat Kredytobiorcy na rzecz Banku, ubezpieczycieli, notariuszy itp., które Klient jest zobowiązany zapłacić na mocy Umowy Kredytu), w oparciu o koncepcję, że kwota pieniędzy ma dziś wyższą wartość niż ta sama kwota w przyszłości, ponieważ każdego dnia pewna ilość pieniędzy może generować dochód. Całkowity koszt pożyczki obliczany jest procentowo w skali roku.

Klienci często rozumieją tę definicję w dwóch słowach: „PSC – nadpłata kredytu wraz ze wszystkimi prowizjami i płatnościami”.

Jednak Klient otrzymuje pożyczkę z równą spłatą zadłużenia, nie płaci ŻADNYCH prowizji, otrzymuje od Banku wyliczenie PSC i słusznie jest zakłopotany:
„Dlaczego całkowity koszt pożyczki (FLC) w ujęciu procentowym jest większy niż oprocentowanie kredytu hipotecznego, nawet jeśli nie ma prowizji?”

Niektórzy podejrzewają „ukryte” płatności, inni w ogóle nie patrzą na PSC, a niektórzy domyślają się, że PSC wcale nie jest „nadpłatą” kredytu.

Całkowity koszt kredytu ZAWSZE będzie większy od podanej stopy procentowej dla tego kredytu, jeżeli umowa pomiędzy bankiem a kredytobiorcą przewiduje miesięczną spłatę zadłużenia.

Fakt jest taki, że zwracając część kredytu do Banku, nie można już z tych pieniędzy korzystać. Oznacza to, że kwota kapitału, którą spłaciłeś już w następnym miesiącu po otrzymaniu pożyczki, została w rzeczywistości wydana tylko na ten jeden miesiąc. Kwota, którą będziesz spłacał dwa miesiące po udzieleniu pożyczki - przez dwa miesiące. I tak dalej.

Innymi słowy, część środków (które zostały zwrócone w ramach miesięcznej płatności) Kredytobiorca nie może tych pieniędzy używać, inwestować ani uzyskiwać z nich dochodu. Natomiast Bank wręcz przeciwnie, otrzymawszy od Kredytobiorcy określoną kwotę w ramach spłaty kredytu, inwestuje ją w kolejnego Kredytobiorcę, zarabiając w ten sposób na nowo udzielonym kredycie.

Wzór na całkowity koszt pożyczki uwzględnia ten złożony wzór i uwzględnia, że ​​koszt środków, które spłacasz z tytułu pożyczki „dziś” jest wyższy niż koszt tych samych pieniędzy na koniec okresu pożyczki .

Pełny koszt pożyczki będzie równy oprocentowaniu kredytu tylko w przypadku, gdy spłata zadłużenia przez Kredytobiorcę nastąpi jednorazowo na koniec okresu kredytowania.

Po co więc kalkulować pełny koszt kredytu?

Obliczenie PSC pozwala na porównanie zupełnie różnych ofert kredytowych.

Oto przykład:

• Okres kredytowania 5 lat
• Oprocentowanie kredytu 13%
• Żadnych prowizji
• Spłata takiej pożyczki: 23 312 rubli
• PSK: 13,78%
• Odsetki za cały okres pożyczki: 352 970 rubli

• Kwota pożyczki 1 000 000 rubli
• Okres kredytowania 5 lat
• Oprocentowanie kredytu 12,5%
• Jednorazowa prowizja: 14 736 rubli
• Spłata takiej pożyczki: 23 058 rubli
• PSK: 13,98%
• Odsetki za cały okres pożyczki: 338 234 rubli
• Łączna kwota nadpłaty: 352 970

Jak widać przy równej wysokości nadpłaty kredytu oferta ze stawką 13% jest dla klienta bardziej opłacalna niż przy stawce 12,5%, ale z jednorazową prowizją. Wyjaśnia to właśnie fakt, że koszt kwoty 14 736 rubli zapłaconej jednorazowo jest znacznie wyższy niż kwota rozciągnięta na 5 lat.

Formuła PSK umożliwia porównanie dowolnych wariantów ofert kredytowych.

Na naszej stronie możesz samodzielnie obliczyć wielkość PSC i wybrać odpowiadający Ci produkt hipoteczny.

Od 01.07.2014 obowiązek banków dotyczący jednolitego obliczania wielkości PSK, a także sposobu obliczania tego wskaźnika, reguluje ustawa o kredycie konsumenckim.

Co należy wziąć pod uwagę przy obliczaniu LUW

1. Spłata kwoty głównej zadłużenia wynikającego z umowy kredytu konsumenckiego;
2. Płatność odsetek z tytułu umowy kredytu konsumenckiego (pożyczki);
3. Płatności Kredytobiorcy na rzecz Banku, jeżeli obowiązek kredytobiorcy do dokonania takich płatności wynika z warunków umowy kredytowej i (lub) jeżeli kredyt nie zostanie udzielony bez dokonania tych płatności;
4. Opłata za wydanie i obsługę karty plastikowej, za pośrednictwem której będziesz dokonywać płatności (jeśli dotyczy);
5. Płatność za ubezpieczenie na życie, ryzyko utraty praw majątkowych;
6. Opłata za usługi firmy rzeczoznawczej;
7. Opłata za usługi notarialne, jeżeli Bank zobowiąże Cię do sporządzenia u notariusza dokumentów transakcyjnych (np. umowa kupna-sprzedaży mieszkania).

Czego NIE bierze się pod uwagę przy obliczaniu LUW

1. Cła państwowe i inne płatności Kredytobiorcy, obowiązek zapłaty wynikający z wymogów prawnych;
2. Grzywny i kary wynikające z Umowy Pożyczki;
3. Płatności Kredytobiorcy z tytułu obsługi kredytu określone w umowie, których kwota i (lub) warunki płatności zależą od decyzji pożyczkobiorcy i (lub) opcji jego zachowania;
4. Ubezpieczenie mienia z tytułu kredytu zabezpieczonego istniejącym mieszkaniem lub ubezpieczenie zakupionej nieruchomości, jeżeli nieruchomość ta będzie przedmiotem zabezpieczenia;
5. Inne płatności za usługi, których wykonanie NIE warunkuje możliwości uzyskania kredytu.

Na co należy zwrócić uwagę kontaktując się z Bankiem?

Stawiając Banki na równych zasadach, Bank Centralny miał nadzieję pozbawić Klienta możliwości manipulacji z powodu jego braku świadomości.

Jednakże pomijając płatności, które mogą nie zostać uwzględnione w wyliczeniu PSC, Bank może narazić Klienta na fakt ogromnych prowizji, o których Klient nie wiedział wcześniej... Tłumaczy się to tym, że Klient swobodę wyboru, czy skorzystać z usługi, czy nie.

Na przykład prowizja za wynajęcie skrytki depozytowej ze specjalnymi warunkami dostępu.

Prowizja ta nie jest wliczana do PSK właśnie z tego powodu, że Klient rzekomo może zdecydować się na wynajęcie komórki do transakcji lub nie. Ale który rozsądny kupujący oddałby pieniądze sprzedającemu, nie upewniając się, że mieszkanie zostało na niego ponownie zarejestrowane? A jaki sprzedawca zgodziłby się na ponowne zarejestrowanie mieszkania na kupującego, nie upewniając się, że ma gwarancję otrzymania pieniędzy? Najczęstszym rozwiązaniem jest oczywiście wynajęcie skrytki depozytowej (można też skorzystać z akredytywy, można o tym przeczytać). Okazuje się, że Klient nie ma (właściwie) wyboru. Bank korzystając z tego „wbija” w tę opłatę wszystkie prowizje, które wcześniej nazywano po prostu inaczej.

Kwota ta nie jest odzwierciedlona w stawce PSC, przez co Klient czasami po prostu nie ma wystarczających informacji, aby porównać oferty różnych Banków.

Zazwyczaj za kompleksową analizę warunków kredytu hipotecznego i wybór optymalnej oferty odpowiada firma hipoteczna, której nie interesują preferencje w wyborze konkretnego produktu hipotecznego, ale jego reputacja.

Przy wyborze mieszkania SPIK LLC zapewnia swoim klientom całkowicie bezpłatną usługę wyboru optymalnego programu kredytu hipotecznego. Jeśli jednak nadal zdecydujesz się na samodzielne przeprowadzenie analizy, zdecydowanie zalecamy dokładne przesłuchanie pracownika Banku na każdym etapie transakcji, zadając ciągłe pytanie: „Ile mnie to będzie kosztować?”

UWAGA!
Wszystkie artykuły na naszej stronie są WYJĄTKOWE i publikowane po raz pierwszy! SPIK LLC pisze artykuły w oparciu o własne doświadczenie i wiedzę. Prawa do artykułów są chronione przez prawo, w tym zgodnie z częścią 4 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Kopiowanie tekstu w całości lub w części dozwolone jest wyłącznie za zgodą SPIC LLC (zgoda udzielana jest bezpłatnie) oraz z OBOWIĄZKOWYM indeksowanym linkiem do

20 sierpnia 2014 o godzinie 12:12

Całkowity koszt kredytu (pożyczki) – przykład/algorytm obliczeń

• JavaScript,
• Programowanie

Niedawno weszła w życie ustawa federalna nr 353, zobowiązująca organizacje finansowe do ujawniania informacji o tzw. „Pełnym koszcie pożyczki (pożyczki)” (dalej - FCC).
W tym artykule (który w zasadzie dotyczy wyłącznie pracowników sektora finansowego) chciałbym podać przykład obliczenia PSC. Być może komuś się przyda.

Ważny! Niedawno ustawodawca dokonał zmian w formule, która wchodzi w życie dopiero 1 września 2014 roku. Wszystko, co zostało napisane poniżej, dotyczy wyłącznie nowej formuły. W artykule opisano wyłącznie techniczną realizację obliczania PSC zgodnie z prawem.

Jeszcze ważniejsze! Wszystkie poniższe informacje dotyczą przypadku, gdy pożyczka jest udzielana w JEDNEJ płatności, tj. pożyczkobiorca otrzymuje środki jednorazowo, a spłata następuje według z góry ustalonego harmonogramu spłat. Opcja ta obejmuje 99% udzielonych pożyczek (karty kredytowe się nie liczą).

Właściwie, oto sama bestia:

Rozumiemy znaczenie terminów

UCS definiuje się jako iloczyn 3 wielkości – i, NBP i liczby 100. Przeanalizujmy stosowane terminy i oznaczenia:

1. Co to jest BP (okres bazowy)

   BP w ramach umowy o kredyt konsumencki (pożyczka) to standardowy przedział czasowy, który występuje z największą częstotliwością w harmonogramie płatności z tytułu umowy o kredyt (pożyczkę) konsumencką. Jeżeli harmonogram spłat w ramach umowy o kredyt (pożyczkę) konsumencki nie zawiera odstępów czasowych pomiędzy płatnościami trwających krócej niż rok lub równych jednemu rokowi, wówczas BP wynosi jeden rok.
   Tak naprawdę BP to najczęstszy odstęp czasu pomiędzy płatnościami. Jeżeli w harmonogramie płatności nie ma powtarzających się przedziałów czasowych i Bank Rosji nie ustali innej procedury, za okres bazowy uznaje się przedział czasu stanowiący średnią arytmetyczną ze wszystkich okresów, zaokrągloną do najbliższego standardowego przedziału czasu. Standardowym przedziałem czasowym jest dzień, miesiąc, rok oraz określona liczba dni lub miesięcy nieprzekraczająca jednego roku. W ten sposób możesz określić swoje ciśnienie krwi. Jeśli płatności są miesięczne, wówczas BP=365/12~=30

2. Co to jest NBP (liczba okresów bazowych w roku kalendarzowym)

   Definicja w prawie jest bardzo niejasna, ale jak rozumiem jest to liczba okresów bazowych, które „mieszczą się” w jednym roku kalendarzowym, czyli:
   • Dla standardowego harmonogramu płatności z płatnościami miesięcznymi: NBP = 12
   • Płatności kwartalne: NBP=4
   • Płatności raz w roku lub rzadziej: NBP=1
   • Jeżeli harmonogram spłat jest skomplikowany: np. na początku są 2 raty raz na kwartał, potem 6 rat raz w miesiącu, potem 3 raty raz dziennie, wtedy okres bazowy wynosi 1 miesiąc. A NBP=12 (12 p.b. w roku kalendarzowym).

3. Co to jest i (stopa procentowa okresu bazowego wyrażona w formie dziesiętnej)

   Nie da się tego zrozumieć (przynajmniej dla mnie). Być może w definicji liczby i jest jakiś sens, ale intuicyjnie nie da się tego znaczenia uchwycić. Przyjrzymy się sposobowi liczenia i w następnej sekcji.

Jak liczyć I

Zostawmy na późniejsze próby zrozumienia „fizycznego” znaczenia liczby i i nadajmy jej następującą definicję:
Liczbę i oblicza się rozwiązując następujące równanie:
Gdzie:

• m to liczba przepływów pieniężnych, która jest równa liczbie płatności w harmonogramie spłat plus jeden (kolejna płatność wynika z pierwszej płatności - udzielenia pożyczki).
• DP k – wielkość k-tego przepływu pieniężnego (udzielenie pożyczki ze znakiem „minus”, zwroty ze znakiem „plus”).
• Q k – liczba pełnych okresów bazowych od momentu udzielenia pożyczki do k-tego przepływu pieniężnego. Q k można obliczyć korzystając ze wzoru:
  Q do =piętro[ (DP do -DP 1)/BP ], gdzie
  • DP k – data k-tego przepływu pieniężnego,
  • DP 1 – data pierwszego przepływu środków pieniężnych (tj. data emisji),
  • BP – okres okresu bazowego,
  • podłoga – zaokrąglenie w dół do najbliższej liczby całkowitej.
• E do - tutaj od razu napiszemy formułę, aby Twój mózg nie eksplodował od sformułowań prawnych:
  E k =mod[ (DP do -DP 1) /BP ]/BP, gdzie mod jest resztą z dzielenia

Algorytm obliczania LUW

Dane wejściowe: dwie tablice. Kluczem jest numer przepływu środków pieniężnych, wartościami są daty płatności i kwota płatności.
Dane wyjściowe: wartość UCS (liczba).

Procedura obliczeniowa:

1. Obliczamy NBP (liczbę okresów bazowych). Liczba okresów bazowych - ile takich okresów „zmieści się” w 365 dniach, tj. BBP=piętro [365/BP ].
2. Dla każdej k-tej płatności obliczamy DP k, Q k, E k.
3. Stosując przybliżone metody obliczeniowe, obliczamy i dokładnie do dwóch miejsc po przecinku.
4. Pomnóż NBP*i*100.

Kod!

Jest gotowe rozwiązanie w javascript, a także w VBA (będzie nawet plik Excel do obliczeń).

Dlaczego VBA i Excel?

Jeśli nagle wybuchnie pożar i 1 września 2014 roku nic nie będzie działać, to najrozsądniej będzie wysłać arkusz kalkulacyjny w Excelu do miejsc, w których zawierane są umowy, aby móc na początku przynajmniej w ten sposób obliczyć PSC.

Przykłady obejmują harmonogram pożyczki w wysokości 100 000 rubli na 3 miesiące przy stopie 12% rocznie. Data wydania - 1 września 2014 r.:

Rozwiązanie JavaScript

kod

funkcja psk() ( //dane wejściowe - daty płatności var date = [ nowa data(2014, 8, 01), nowa data (2014, 9, 01), nowa data (2014, 10, 01), nowa data (2014 , 11, 01)]; //dane wejściowe - kwoty płatności var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = date.length; // liczba płatności // Ustaw okres bazowy bp bp=30 ; /Liczymy liczbę okresów bazowych w roku: var cbp = Math.round(365 / bp); //wypełnij tablicę liczbą dni od daty wystawienia do daty k-tej płatności var dni = ; dla (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; dla (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //oblicz układ LUW var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //wyświetl alert PSC("PSK = " + psk + "%"); )

Demo na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Rozwiązanie w VBA+Excel

Kod

Kolumna A, zaczynając od linii 2, zawiera daty przepływów pieniężnych.
Kolumna B, zaczynając od linii 2, zawiera kwoty przepływów pieniężnych.
Sub psk() Wymn daty() Columns("A:A").Wybierz daty() = Aplikacja.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(data) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) Dla k = 2 To m Days(k) = daty(k) - date(2) Następny ReDim e(m) ReDim q(m) Dla k = 2 To m q(k) = Dni(k) \ bp e(k) = (Days(k) Mod bp) / bp Następny i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 Dla k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Dalej i = i + s Pętla Jeśli x > x_m Wtedy i = i - s End Jeśli psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub

1. Całkowity koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki) ustala się zarówno procentowo w skali roku, jak i w kategoriach pieniężnych i oblicza się w sposób określony w niniejszej ustawie federalnej. Pełny koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki) umieszczony jest w kwadratowych ramkach w prawym górnym rogu pierwszej strony umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej przed tabelą zawierającą indywidualne warunki umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej, i jest wydrukowany cyframi i wielkimi literami w kolorze czarnym na białym tle, w sposób wyraźny i wyraźny, czytelną czcionką o największym rozmiarze czcionki używanym na tej stronie. Pełny koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki) w ujęciu pieniężnym umieszcza się po prawej stronie pełnego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki), określonego w procentach w skali roku. Powierzchnia każdej kwadratowej ramki musi wynosić co najmniej 5 procent powierzchni pierwszej strony umowy o kredyt konsumencki (pożyczkę).

2. Całkowity koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki), ustalany procentowo w skali roku, oblicza się według wzoru:

(patrz tekst w poprzednim wydaniu)

PSK = ixNBPx100,

gdzie PSK oznacza całkowity koszt kredytu w procentach w skali roku, z dokładnością do trzeciego miejsca po przecinku;

NBP to liczba okresów bazowych w roku kalendarzowym. Długość roku kalendarzowego przyjmuje się na trzysta sześćdziesiąt pięć dni;

(patrz tekst w poprzednim wydaniu)

2.1. Oprocentowanie okresu bazowego ustala się jako najmniejsze dodatnie rozwiązanie równania:

gdzie jest kwotą k-tego przepływu środków pieniężnych (płatności) z tytułu umowy o kredyt konsumencki (pożyczkę). Wielokierunkowe przepływy pieniężne (płatności) (przypływ i odpływ środków) są uwzględniane w kalkulacji z przeciwległymi znakami matematycznymi - udzielenie pożyczki pożyczkobiorcy w dniu jej udzielenia jest uwzględniane w kalkulacji ze znakiem minus, spłata pożyczkobiorcy kwoty pożyczki, odsetki od pożyczki są uwzględniane w obliczeniach ze znakiem minus „plus”;

Liczba pełnych okresów bazowych od momentu udzielenia pożyczki do daty k-tego przepływu środków pieniężnych (płatności);

Okres wyrażony w udziałach okresu bazowego od końca tego okresu bazowego do dnia k-tego przepływu pieniężnego;

m to liczba przepływów pieniężnych (płatności);

i to stopa procentowa okresu bazowego, wyrażona w postaci dziesiętnej.

2.2. Okresem bazowym w umowie kredytu (pożyczki) konsumenckiej jest standardowy przedział czasowy, który występuje z największą częstotliwością w harmonogramie płatności z tytułu umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej. Jeżeli harmonogram spłat umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej nie przewiduje odstępów czasowych pomiędzy płatnościami trwających krócej niż rok lub równych 1 rok, za okres bazowy przyjmuje się jeden rok. W przypadku umów kredytu konsumenckiego (pożyczki) z limitem kredytowym stosuje się procedurę obliczania pełnego kosztu kredytu (pożyczki) określoną w części 7 tego artykułu. Jeżeli w harmonogramie płatności z tytułu umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej występują więcej niż jeden raz z równą częstotliwością dwa lub więcej przedziałów czasowych, za okres bazowy przyjmuje się najmniejszy z tych przedziałów. Jeżeli harmonogram płatności w ramach umowy kredytu konsumenckiego (pożyczki) nie zawiera powtarzających się przedziałów czasowych i Bank Rosji nie ustali innej procedury, za okres bazowy uznaje się przedział czasu stanowiący średnią arytmetyczną ze wszystkich okresów, zaokrągloną do najbliższego standardowego przedziału czasu. Standardowym przedziałem czasowym jest dzień, miesiąc, rok oraz określona liczba dni lub miesięcy nieprzekraczająca jednego roku. Na potrzeby obliczenia całkowitego kosztu pożyczki przyjmuje się, że czas trwania wszystkich miesięcy jest równy.

3. Przy ustalaniu całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki) wszystkie płatności poprzedzające dzień przekazania środków pożyczkobiorcy uwzględnia się w płatnościach dokonanych przez pożyczkobiorcę w dniu początkowego przepływu środków pieniężnych (płatności) ().

4. Obliczenie całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki) obejmuje, biorąc pod uwagę specyfikę określoną w tym artykule, następujące płatności kredytobiorcy:

1) na spłatę kwoty głównej zadłużenia wynikającego z umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej;

2) o zapłatę odsetek z tytułu umowy o kredyt (pożyczkę) konsumencki;

3) wpłat kredytobiorcy na rzecz pożyczkodawcy, jeżeli obowiązek kredytobiorcy do ich dokonania wynika z warunków umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej i (lub) jeżeli udzielenie kredytu (pożyczki) konsumenckiej jest uzależnione od dokonywanie takich płatności;

4) opłata za wydanie i obsługę elektronicznego środka płatniczego przy zawieraniu i wykonywaniu umowy o kredyt (pożyczkę) konsumencki;

5) płatności na rzecz osób trzecich, jeżeli obowiązek kredytobiorcy do ich dokonania wynika z warunków umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej, która definiuje takie osoby trzecie, oraz (lub) jeżeli udzielenie kredytu (pożyczki) konsumenckiej jest uzależniona od zawarcia umowy z osobą trzecią. Jeżeli w umowie kredytu (pożyczki) konsumenckiej określono osobę trzecią, do obliczenia całkowitego kosztu kredytu (pożyczki) konsumenckiej stosuje się taryfy stosowane przez tę osobę. Taryfy stosowane do wyliczenia pełnego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki) mogą nie uwzględniać indywidualnych cech kredytobiorcy. Jeżeli pożyczkodawca nie uwzględnia takich cech, należy o tym poinformować pożyczkobiorcę. Jeżeli przy obliczaniu pełnego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki) nie można jednoznacznie określić wpłat na rzecz osób trzecich za cały okres kredytowania, w wyliczeniu pełnego okresu kredytu uwzględnia się wpłaty na rzecz osób trzecich za cały okres kredytu koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki) w oparciu o taryfy ustalone na dzień obliczenia pełnego kosztu kredytu (pożyczki) konsumenckiej. Jeżeli umowa kredytu konsumenckiego (pożyczki) wskazuje kilka stron trzecich, całkowity koszt kredytu (pożyczki) konsumencki można obliczyć, stosując taryfy stosowane przez którąkolwiek z nich i wskazując informację o osobie, której taryfy zostały zastosowane przy obliczeniu pełnego kosztu kredytu konsumenckiego. kredytu konsumenckiego (pożyczki), a także informację, że w przypadku ubiegania się przez pożyczkobiorcę o inną osobę całkowity koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki) może różnić się od obliczonego;

6) wysokość składki ubezpieczeniowej z tytułu umowy ubezpieczenia, jeżeli beneficjentem tej umowy nie jest kredytobiorca ani osoba uznawana za jego bliską osobę;

7) wysokość składki ubezpieczeniowej z tytułu umowy ubezpieczenia dobrowolnego, jeżeli w zależności od zawarcia przez kredytobiorcę umowy ubezpieczenia dobrowolnego, pożyczkodawca oferuje odmienne warunki umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej, w tym dotyczące okresu spłaty konsumenta pożyczka (pożyczka) i (lub) kredyt (pożyczka) w pełnym koszcie pod względem stóp procentowych i innych płatności.

4.1. Obliczenie całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki) w ujęciu procentowym w skali roku obejmuje płatności kredytobiorcy określone w części 3 i niniejszym artykule. Pełny koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki) w ujęciu pieniężnym oznacza sumę wszystkich płatności kredytobiorcy określonych w części 3 oraz ust. 2–7 części 4 tego artykułu.

5. Do kalkulacji pełnego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki) nie uwzględnia się:

1) płatności przez kredytobiorcę, których obowiązek dokonania przez kredytobiorcę wynika nie z warunków umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej, ale z wymogów prawa federalnego;

2) płatności związane z niespełnieniem lub nienależytym wykonaniem przez kredytobiorcę warunków umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej;

3) płatności kredytobiorcy z tytułu obsługi kredytu przewidziane w umowie kredytu (pożyczki) konsumenckiej, których wysokość i (lub) warunki płatności zależą od decyzji kredytobiorcy i (lub) rodzaju jego kredytu zachowanie;

4) wpłaty kredytobiorcy na rzecz organizacji ubezpieczeniowych przy ubezpieczeniu zabezpieczenia z umowy zabezpieczającej roszczenia wobec kredytobiorcy z tytułu umowy kredytu (pożyczki) konsumenckiej;

5) płatności przez kredytobiorcę za usługi, których spełnienie nie przesądza o możliwości uzyskania kredytu konsumenckiego (pożyczki) i nie wpływa na pełny koszt kredytu konsumenckiego (pożyczki) w zakresie oprocentowania i innych płatności, pod warunkiem świadczenia przez pożyczkobiorcę dodatkowych korzyści w porównaniu ze świadczeniem takich usług podlegają ofercie publicznej, a pożyczkobiorca ma prawo odmówić świadczenia usługi w terminie czternastu dni kalendarzowych za zwrotem części wpłaty proporcjonalnie do kosztu usługi część usługi świadczonej przed powiadomieniem o odmowie.

6. W przypadku udzielenia kredytu konsumenckiego (pożyczki) z limitem kredytowym, w kalkulacji pełnego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki) nie uwzględnia się prowizji kredytobiorcy z tytułu dokonywania transakcji w walucie innej niż waluta przewidziana w umowie ( waluta, w jakiej został udzielony kredyt (pożyczka) konsumencki, opłata za wstrzymanie transakcji dokonywanych przy użyciu elektronicznego środka płatniczego oraz inne wydatki kredytobiorcy związane z korzystaniem z elektronicznego środka płatniczego.

7. Jeżeli warunki umowy kredytu konsumenckiego (pożyczki) nakładają na pożyczkobiorcę obowiązek uiszczania na rzecz pożyczkobiorcy różnych płatności w zależności od jego decyzji, całkowity koszt kredytu (pożyczki) konsumenckiej oblicza się w oparciu o maksymalną możliwą kwotę kredytu konsumenckiego (pożyczki) i warunki spłaty kredytu konsumenckiego (pożyczki), płatności równych z tytułu umowy o kredyt konsumencki (pożyczki) (spłata kwoty głównej zadłużenia, zapłata odsetek i innych płatności określonych w warunkach kredytu konsumenckiego umowa (pożyczki) konsumenckiej Jeżeli umowa kredytu (pożyczki) konsumenckiej przewiduje minimalną miesięczną ratę, na podstawie tego warunku dokonuje się obliczenia pełnego kosztu kredytu (pożyczki) konsumenckiej.

8. Bank Rosji, zgodnie z ustaloną przez siebie procedurą, kwartalnie oblicza i publikuje średnią wartość rynkową całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki) w procentach rocznie dla kategorii kredytów konsumenckich (pożyczek) określonych przez Bank Rosji, nie później niż czterdzieści pięć dni kalendarzowych przed rozpoczęciem kwartału, w którym obowiązuje średnia wartość rynkowa całkowitego kosztu kredytu konsumenckiego (pożyczki) w ujęciu procentowym w skali roku.

(patrz tekst w poprzednim wydaniu)

9. Kategorie kredytów konsumenckich (pożyczek) ustala Bank Rosji w sposób przez niego ustalony, biorąc pod uwagę następujące wskaźniki (ich zakresy) - kwotę kredytu (pożyczki), okres spłaty kredytu konsumenckiego (pożyczki ), dostępność zabezpieczenia kredytu (pożyczki), rodzaj pożyczkodawcy, cel kredytu, korzystanie z elektronicznego środka płatniczego, istnienie limitu kredytowego, otrzymanie przez kredytobiorcę rachunku bankowego otwartego u pożyczkodawcy, wynagrodzenie, inne regularne płatności naliczone w związku z wykonywaniem obowiązków pracowniczych i (lub) emerytury, świadczenia i inne świadczenia socjalne lub kompensacyjne.(patrz tekst w poprzednim wydaniu)

Kalkulator pożyczki z wcześniejszą spłatą

W sekcji wcześniejszej spłaty możesz stworzyć plan takich spłat. Niektóre banki często nakładają kary związane z dokonaniem takiej płatności. W sekcji prowizji możesz ustawić odpowiednie parametry i tym samym dokładnie określić, jak opłacalna będzie wcześniejsza spłata.

Raport kalkulatora kredytowego w Excelu

Kalkulator kredytowy wyliczy całkowity koszt kredytu – wartość obliczoną procentowo, która uwzględnia prowizje, związane z nimi płatności oraz czas ich płatności. Dzięki temu możliwe jest porównanie kredytów o różnych opłatach.

Uwzględnianie inflacji w spłatach kredytów

Ustawiając parametry oczekiwanej inflacji kalkulatora kredytowego, można oszacować koszty, biorąc pod uwagę realną siłę nabywczą pieniądza w czasie.

Zależność nadpłaty i kwoty miesięcznej spłaty od parametrów kredytu

Analiza wykresów zależności parametrów kredytu pozwala wybrać najbardziej dogodne warunki kredytu. Klikając na interesujące nas miejsce na wykresie można rozpocząć bardziej szczegółowe obliczenia dla wybranego na wykresie parametru.

Płatność dożywotnia lub zróżnicowana

W przypadku renty dożywotniej wysokość miesięcznych rat jest taka sama przez cały okres spłaty, natomiast w początkowym okresie spłata zadłużenia jest wolniejsza, gdyż trzeba spłacać naliczone odsetki od pożyczki. Ten rodzaj pożyczek jest najbardziej powszechny w Rosji. Schemat ze zróżnicowanymi płatnościami zakłada w początkowej fazie wpłacanie dużych miesięcznych kwot, które z każdym kolejnym razem będą coraz mniejsze. Zadłużenie spłacane jest w równych ratach przez cały okres spłaty, jednak wysokość naliczonych odsetek jest zróżnicowana. Całkowita kwota nadpłat w wartościach bezwzględnych jest wyższa w przypadku renty dożywotniej, należy jednak pamiętać o inflacji, zwłaszcza w przypadku kredytów długoterminowych. W warunkach wysokiej inflacji program ten staje się znacznie bardziej opłacalny w kontekście siły nabywczej pieniądza. Te. Przez cały okres spłaty kredytu będziesz mógł zakupić większą ilość towarów i usług.