Какой взнос при ипотеке. Первоначальный взнос по ипотеке: понятие, размер, сравнительный анализ. Этапы оформления ипотечного займа

Тому, кто собирается улучшить жилищные условия за счет кредитных средств, будет интересна ипотека с минимальным первоначальным взносом. Зачастую на выбор банка-кредитора влияет именно это значение, а не конечная процентная ставка. Граждане стараются выбрать вариант с минимальным значением. Поговорим о сути такого платежа, что необходимо для снижения его суммы и кто поможет оформить ипотеку в Москве и в других регионах РФ.

Для чего нужно вносить первоначальную плату

Первоначальный взнос представляет собой внесение части стоимости квартиры за счет собственных средств. Необходимое значение платежа каждый банк устанавливает в процентном соотношении от стоимости жилья, к примеру, 10-30%.

Для многих заемщиков размер первичного платежа является барьером при оформлении ипотеки, ведь зачастую сложно найти подходящую сумму для внесения взноса одним платежом, поэтому ипотека с маленьким первоначальным взносом пользуется спросом у населения.

Большинство заемщиков недоумевает, зачем вообще требуются личные деньги, если они обращаются к банку именно за ними.

Первый взнос для ипотеки объясняется двумя причинами, следствие которых в обоих случаях одинаково: банк – структура коммерческая, ему важно не просто выдать как можно больше кредитов, особенно таких крупных как ипотека, ему важно, чтобы заемщик вернул деньги в полном объеме с процентами и своевременно. Поэтому:

Банк тщательно подходит к процедуре рассмотрения заемщиков . Клиенты обязаны соответствовать основным требованиям кредиторов, из которых важным является подтверждение платежеспособности. Сюда относится удостоверение заемщиком своего официального заработка и длительной продолжительности его получения. Внесение первоначального взноса, даже самого минимального, говорит о том, что у заемщика есть какой-то стартовый капитал. Это тоже своего рода подтверждение платежеспособности.
Банкам невыгодно давать жилье в кредит под 100% стоимость квартиры . И вот почему: залогом по кредиту становится приобретаемая собственность. И, если заемщик перестает расплачиваться по кредиту, рано или поздно, банк заберет квартиру и перепродаст ее, таким образом закрыв свои убытки от сотрудничества с таким клиентом. Но банку же нужно получить и прибыль, поэтому, условно говоря, в кредит выдается 85% стоимости жилья, а при дальнейшей реализации из-за неуплаты квартира продается по 100% стоимости. К тому же, никто не отменял риск падения цен на недвижимость с течением времени, это касается даже кредита на квартиру в Москве, ведь даже такой крупный рынок недвижимости не может быть постоянно стабильным.

Запомните! Целевая ипотека, используемая для приобретения квартиры, всегда подразумевает внесение хоть и минимального первоначального взноса.

Какая сумма понадобится для первичного взноса

Обычно условие необходимого взноса указывается с приставкой «от». То есть, если в условиях ипотеки банк прописывает необходимость первоначального платежа от 15%, это не значит, что в конечном итоге именно такое значение установят клиенту. Минимальный взнос за ипотеку может увеличиться за счет:

предложения неподходящего объекта залога;
неисполнения некоторых требований кредитора;
наличия в кредитной истории «черных пятен»;
отказа от привлечения поручителей, если банк требует подписания договора поручительства.

Как правило, минимальный первоначальный взнос по ипотеке банками установлен на уровне 15% (это касается стандартных программ, без льготных и специальных предложений для заемщиков).

Устанавливаемая сумма первого взноса отсчитывается от оценочной стоимости квартиры. Для этого предварительно проводится оценка недвижимости.

Пример! Если гражданин собирается купить небольшую квартиру оценочной стоимостью в 2 000 000 рублей, то при установлении минимального платежа в 15% ему разово необходимо внести первоначальным взносом 300 000 рублей .

Больший процент первого взноса установят клиентам:

у которых небольшая официальная заработная плата. Тогда первичный платеж подтвердит платежеспособность клиента;
у которых вообще нет подтверждения официального трудоустройства;
клиентам с плохой кредитной историей (речь не идет о безнадежно испорченной);
при отсутствии возможности привлечения созаемщиков и поручителей для увеличения суммы дохода.

Как видим, сумма первого платежа обойдется заемщику в достаточно кругленькое значение, сравнимое со средненьким потребительским кредитом. Ряду заемщиков, которые нуждаются в собственном жилье, не всегда представляется возможность найти такие деньги. И для таких категорий банки готовы предложить льготные условия кредитования, в том числе небольшой первый взнос за ипотеку.

Кому положено льготное кредитование

Льготное кредитование для получения ипотеки с минимальным первоначальным платежом устанавливается рядом государственных программ. Так, на снижение процента первичного взноса могут рассчитывать:

Молодые семьи, при условии, что хотя бы один из супругов младше 35-ти лет.
Семьи с двумя и более детьми. Средства материнского капитала могут быть направлены на финансирование первоначальной платы по ипотеке.
Нуждающиеся в улучшении жилищных условий (нужно стоять на учете в органах местной администрации).
Работники бюджетных сфер, военные.

Примерно тот же список людей может рассчитывать на специальные условия от банка по другим позициям, к примеру, установления более низкой ставки в первый год или на весь срок кредитования, требований меньшего пакета документов. Или, как в случае с молодыми семьями, разрешается в качестве созаемщиков оформлять родителей для увеличения конечного дохода при расчете суммы ипотеки.

В каком банке можно взять кредит с минимальным взносом

Маленький первоначальный взнос за ипотеку – одно из главных, но все-таки не единственное условие, на которое нужно обращать внимание при выборе банка. Так, при поиске кредитора обращайте внимание на следующее:

процентную ставку, но не ту, что прописывается на сайтах, рекламных буклетах и везде так тщательно рекламируется. Рассчитывайте полную (эффективную) процентную ставку. Ведь у большинства банков это значение увеличивается при суммировании каких-либо платежей и комиссий;
рассчитайте сумму ежемесячного платежа и сравните его со своим доходом. Если платеж превышает 30-50% Вашего заработка – снизьте аппетиты, банк на такое не пойдет и попросту откажет в ссуде;
обратите внимание на репутацию банков. Почитайте публикации в СМИ, проанализируйте финансовые показатели, если они есть в открытом доступе, зайдите на любой форум и почитайте о выбранном кредитном продукте: как о нем отзываются реальные заемщики.

Ипотечный кредит предусматривает длительное погашение займа, поэтому важно выбрать надежный банк и правильно рассчитать переплату и сумму ежемесячного платежа.

Ипотечный кредит с минимальным взносом предлагается:

в ВТБ ипотека обойдется с первым взносом от 10%, при этом такое значение устанавливается и для покупки жилья в новостройке, и для вторичного рынка недвижимости;
достаточно стандартная сумма минимального платежа у Россельхозбанка и Сбербанка – от 15%;
Газпромбанк – от 10%, для приобретения квартир по программе реновации – без первоначального взноса;
Совкомбанк – внесение обязательных 10% по ипотеке.

Предложения банков по ипотеке предусматривают различные условия, конечные (устанавливаемые) во многом зависят от заемщиков. Есть даже предложения, где не требуется первоначальная плата и вовсе, но, как правило, такие программы разработаны под льготные условия, либо в таких предложениях устанавливаются более высокие процентные ставки.

Как снизить сумму первоначального взноса

Для граждан, которые не относятся к льготной категории заемщиков, есть несколько совершенно законных способов снизить сумму первого платежа:

предоставить справку о доходах и выписку о стаже работе (копию трудовой). Для условий снижения суммы понадобится подтвердить достаточно высокий доход, зарабатываемый официально на протяжении длительного срока (не менее 6-ти месяцев на текущем месте и не менее 1 года за последние пять лет в целом);
предоставить дополнительные источники заработка, если таковые имеются (вклады, акции, договоры аренды, патенты и прочее);
обязательно привлечь хотя бы одного платежеспособного поручителя;
кредитоваться с хорошей кредитной историей. Плюсом будет, если она сформирована в том же банке, где заемщик собирается брать ипотеку;
собрать в полном объеме требуемый банком пакет документов.

Плюсом для снижения первого взноса будет предоставление правоустанавливающего документа на ценное имущество (к примеру, на машину), подтверждение наличия высшего образования, открытый зарплатный счет в банке-кредиторе.

Помощь брокеров

Согласитесь, найти ипотеку с необходимыми условиями, да еще и с минимальной первоначальной платой самостоятельно очень трудно. Особенно, если человек далек от кредитного и рынка недвижимости.

Помощь в поиске ипотечного кредита с минимальным взносом оказывают квалифицированные специалисты – кредитные брокеры. Это может быть отдельный человек (работает официально, конечно же) или целая компания профессионалов. В таком случае, взять ипотеку в Москве с маленьким взносом не представляется делом сложным, если заемщик самостоятельно не разбирается в юридических тонкостях. К тому же подобные фирмы работают по всей территории РФ.

Чем помогут брокеры:

найдут кредит с минимальным первоначальным платежом, учитывая при этом положение заемщика;
получат одобрение и особые условия в одном из банков-партнеров (достигаются такие договоренности за счет сотрудничества брокеров и банков);
не будут обращаться сразу в большое количество банков с заявками или подавать документы там, где точно откажут (брокер сразу же укажет, что этот банк не будет работать с клиентом);
найдут подходящий кредит с учетом положения заемщика (может ли он подтвердить официальный доход и доказать длительность стажа, какая у него кредитная история, готов ли он привлекать поручителей и т. д.)

Важно обратиться к компании, которая работает официально и не промышляет мошенническими схемами. Поэтому при выборе брокера обратите внимание на уставные документы такой фирмы, время работы на рынке и отзывы клиентов. Существенным плюсом будет, если такая компания оказывает услуги агентов по недвижимости. Тогда там же на месте можно подыскать вариант для покупки жилья и выбора кредитора, у которого предложат ипотеку с маленьким взносом.

Видео: квартира в ипотеку

Процедура перечисления средств и кому платят первоначальный взнос отличаются в зависимости от банка. Существует два варианта перевода средств:

Заемщик открывает счет в банке, в котором берет ипотеку, и перечисляет на него сумму первого платежа. Эти деньги затем вместе с остальной суммой за квартиру переводятся продавцу недвижимости.
Заемщик перечисляет средства продавцу напрямую или кладет их в банковскую ячейку на определенный срок. Между покупателем и продавцом заключается договор, и пишется расписка в получении средств за квартиру.

Факторы влияния

Какие факторы влияют на величину стартового капитала при оформлении ипотеки?

Размер первого платежа зависит от выбранного банка и программы. На сегодняшний день многие учреждения предоставляют возможность оформить кредит с минимальным взносом 10-15% или без него. Однако такие условия могут быть применены не ко всем заемщикам. В ряде банков оформить ипотеку с маленьким первым платежом или без него могут только участники жилищный госпрограмм, льготники или зарплатные клиенты.
Кредитная история заемщика. К клиентам, у которых в прошлом были просрочки по кредитам, банки предъявляют жесткие требования. Одно из них – оплата максимально возможного первого взноса. Как правило, это от 40-50% от стоимости недвижимости.
Вид приобретаемой недвижимости. При покупке жилья в новостройке можно обойтись внесением минимальной суммы. Если речь идет о строительстве собственного частного дома, то банки значительно повышаю размер первого взноса.
Документы заемщика. Некоторые банки рассматривают заявки от клиентов по двум документам без подтверждения доходов. В этом случае они могут предоставить жилищный кредит только с большим первым взносом.

Средний размер первого платежа

Большинство учреждений предоставляют ипотеку с первым взносом 15-20%. Таким образом, сумма выданного кредита не превышает 80-85% от оценочной стоимости недвижимости .

Однако все больше заемщиков предпочитает брать ипотеку с первым взносом 30-40%. По данным экспертов московского ипотечного центра «Мирэль-Новостройки», в 2016 году средняя величина первого взноса возросла в связи с тем, что на рынке появилось много предложений в доступном сегменте, что позволило заемщикам вносить в счет первого платежа достаточно крупные суммы. Желание внести большой взнос также объясняется еще и тем, что банки предлагают в этом случае низкие ставки и выгодные условия кредитования.

Примеры расчета

Сумма первоначального взноса определяется в процентном соотношении к оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Приведем простой расчет величины этой суммы.

Если оценочная стоимость жилплощади составляет 3 млн. руб. По условиям банка заемщик должен оплатить первый взнос по ипотеке в размере 20% от этой суммы. Получается, что его стартовый капитал должен составлять не менее 600 тыс. рублей. Остальная сумма – 2 400 000 рублей – будет оформлена в кредит.

Где взять деньги?

Первоначальный взнос нужен не только банку в качестве гарантии платежеспособности клиента, но и самому заемщику , так как его внесение снижает кредитную нагрузку и позволяет взять ипотеку на более выгодных условиях. Однако не все люди способны быстро решить квартирный вопрос по причине нехватки средств на внесение стартового платежа. Где можно взять деньги?

Как оформить потребительский кредит?

Один из доступных каждому вариантов получения стартового капитала – это оформление кредита. Однако тут существуют некоторые нюансы:

Если взять кредит до подачи заявки на ипотеку, то информацию об этой ссуде необходимо будет указывать в анкете. Наличие кредита может повлиять на решение банка.
Если оформить заем после первичного одобрения ипотеки, то заемщик рискует тем, что банк может отказаться от сделки с ним ввиду возникших обстоятельств.

СПРАВКА: Следует понимать, что действующий кредит заемщика повышает риск банка получить в итоге клиента-должника. Брать заем на оплату первого взноса целесообразно при наличии достаточного уровня доходов для своевременного погашения сразу двух кредитов.

Для оплаты первого взноса нужно брать потребительский нецелевой кредит. В отличие от ипотеки, его оформление не займет много времени. Достаточно заполнить анкету и предоставить документы:

Рассмотрение длится около 1-2 дней. После чего заключается договор и на счет заемщика перечисляется нужная сумма денег.

Для оплаты первого взноса нужна достаточно крупная сумма, которую банк может выдать не каждому клиенту. В этом случае можно взять несколько небольших кредитов в разных учреждениях.

Как сделать вклад и можно ли его избежать?

Заемщик должен предоставить банку подтверждение наличия у него средств на первоначальный взнос. Для этого потребуется открыть счет в банке, в котором оформляется ипотека, и перевести на него средства. Свидетельством наличия денег является выписка с банковского счета. В дальнейшем деньги переводятся на счет продавца недвижимости.

Как не платить, если заемщик кредитуется по программе без первого взноса? В этом случае условия кредитования окажутся жесткими. Существуют еще варианты ипотеки без уплаты первого взноса за счет личных средств:

сумму можно внести средствами материнского капитала;
получить субсидию от государства.

Некоторые банки реализуют программы ипотеки под залог имеющейся недвижимости. По условиям заемщик не платит первого взноса, но его жилье находится в течение всего срока действия договора в обременении у кредитора.

Условия поручительства в разных банках

Рассмотрим условия по ипотеке в российских банках и размер первого взноса в каждом из них.

Новостройка

Банк	Первый взнос	Ставка	Сумма	Срок
Сбербанк.	От 15% (без подтверждения дохода – от 50%).	От 7,5%.	От 300 тыс. руб.	До 30 лет.
ВТБ24.		От 9,7%.	От 600 тыс. руб.	До 30 лет.
Россельхозбанк.	От 30%.	От 6,5% до 8% в зависимости от категории клиента и суммы.	От 100 тыс.	До 10 лет.
Альфабанк.	От 15%.	От 9,99%.	От 600 тыс.	До 30 лет.
Райффайзенбанк.	От 10%.	От 10,4%.	До 26 млн. руб.	До 30 лет

Вторичное жилье

Банк	Взнос	Ставка	Сумма	Срок
Сбербанк.	От 15%.	От 8,9%.	От 300 тыс. руб.	До 30 лет.
ВТБ24.	От 20%.	От 9,5%.	От 600 тыс. руб.	До 30 лет.
Россельхозбанк.	От 15%.	От 9,5%.	От 100 тыс. руб.	До 30 лет.
Альфабанк.	От 15%.	От 10, 74%.	От 600 тыс. руб.	До 30 лет.
Райффайзенбанк.	От 15%.	О 10,5%.	До 26 млн. руб.	До 30 лет.

Загородное имущество

Банк	Взнос	Ставка	Сумма	Срок
Сбербанк.	От 25%.	От 9,5%.	От 300 тыс. руб.	До 30 лет.
Россельхозбанк.	От 15%.	От 9,5%.	От 100 тыс. руб.	До 30 лет.
Райффайзенбанк.	От 40%.	От 12,75%.	До 26 млн. руб.	До 30 лет.
ВТБ24.	От 10% (только для зарплатных клиентов).	От 9,7%.	От 600 тыс. руб.	До 30 лет.
Банк Возрождение.	От 10%.	От 11,9 при взносе от 15 до 80%. От 12,5% при взносе от 10 до 15%.	От 300 тыс. руб.	До 30 лет.

Под залог имеющейся недвижимости

Банк	Взнос	Ставка	Сумма	Срок
Сбербанк.	0%.	От 12%.	До 10 млн. руб. (не должна превышать 60% от оценочной стоимости объекта залога).	До 20 лет.
Россельхозбанк.	0%.	От 9,75%.	От 100 тыс. руб.	До 30 лет.
Райффайзенбанк.	0%.	От 17,25%.	До 9 млн. руб.	До 15 лет.
Альфабанк.	0%.	От 13,74%.	От 600 тыс. руб. но не более 60% от цены недвижимости.	До 30 лет.
ВТБ24.	0%.	От 11,7%.	До 15 млн. руб., но не более 50% от стоимости залога.	До 20 лет.

Программа для молодой семьи

СПРАВКА: По условиям программ для молодых семей первоначальный взнос или его часть может быть оплачена средствами материнского капитала.

На каком этапе переводятся средства?

Стартовый платеж вносится только после того, как банк одобрил заявку, рассмотрел документы заемщика и бумаги на жилплощадь. После подписания предварительного соглашения между заемщиком и банком, первоначальный платеж перечисляется на банковский счет.

Где это фиксируется?

Передача средств от покупателя к продавцу должна быть зафиксирована в специальном договоре или расписке. Чаще всего продавец жилья составляет расписку, в которой указываются паспортные данные сторон сделки, сумма задатка и характеристики жилплощади. Также определяется дата, когда будет произведен окончательный расчет.

Расписка о получении первого взноса является свидетельством передачи денег продавцу. Для банка она является гарантией серьезных намерений заемщика.

Можно ли вернуть стартовый капитал?

Если обстоятельства изменились, то как вернуть заемщику уплаченный первый взнос, нужно решать напрямую с банком. Если окончательный договор еще не подписан, то сделать возврат средств будет легче. Заемщику потребуется просто отказаться от ипотечного кредита.

Если договор уже был подписан, деньги переведены продавцу, а квартира как собственность уже оформлена, то нужно внимательно перечитать ипотечный договор, в особенности, пункт об одностороннем расторжении соглашения и сроках, в которые это возможно. В любом случае заемщику потребуется обратиться в банк. Самый доступный вариант возврата средств – продажа недвижимости. В этом случае после реализации квартиры банк вернет себе сумму займа, а клиент – первоначальный взнос.

В каких случаях можно обойтись без него?

Ряд банков предлагает оформление жилищного кредита без первоначального взноса. Кому доступна такая ипотека:

льготным категориям граждан (работникам бюджетной сферы, военным, молодым или многодетным семьям);
собственникам недвижимости, которую можно оформить под залог;
семьям, имеющим сертификат на материнский капитал.

Ипотека без первого взноса и с выгодным процентом также доступна при участии в некоторых программах от застройщиков.

Эксперты полагают, что чем больше первоначальный взнос, тем гибче условия кредитования. Поэтому при возможности следует изначально заплатить большую сумму за покупку недвижимости. Таким способом можно получить кредит и купить квартиру под выгодный процент, а также снизить финансовую нагрузку на весь период выплат.

Ипотечное жильё является выходом из сложной ситуации с собственным жильём для многих россиян и поэтому государство строго следит за тем, чтобы банки не завышали проценты по ипотеке.

Однако этого часто недостаточно, так как даже с хорошей заработной платой накопить на первоначальный взнос представляется возможным не всем.

Сегодня мы рассмотрели предложения по ипотеке основных банков РФ и решили сделать для вас подборку процентных ставок по первоначальным взносам. Это поможет вам выбрать банк, где первоначальный взнос является минимальным.

Общие положения

Большинство кредиторов обслуживают только граждан РФ и просят предоставить подтверждение наличия дохода, трудовой занятости. Чаще в качестве минимально необходимого стажа указывают 6 месяцев, что должны быть отработаны у последнего работодателя.

Чтобы повысить сумму займа разрешается привлекать созаемщиков – до 2-3 человек. Их заработок учитывается при определении размера кредита, что позволит получить больше денег. Но возраст привлеченных созаемщиков может привести к уменьшению срока кредитования.

Займы выдаются, за редким исключением, в рублях. Обеспечением возврата долга выступает приобретаемое жилье. Строительство частного дома в ипотеку – редкость. Не все кредитуют и покупку апартаментов, поскольку такие помещения жилыми не являются.

Страхование предмета залога обязательно, а вот страховая защита жизни и здоровья – нет, но отсутствие такого полиса чревато повышением стоимости кредитования минимум на 1%. Скидки дают участникам зарплатных проектов. Проблемы с кредитной историей – это не всегда повод отказать в займе, но ставка процента, наверняка, будет высока.

Многие банки работают по программе господдержки семей с детьми, где ставка процента – 6% .

Сборы за выдачу ипотечных займов не практикуются, но возможны расходы за перевод полученных кредитных средств, например, когда застройщик обслуживается в другой финансово-кредитной организации.

Досрочное погашение чаще всего никак не ограничивают. Хотя возможны моратории на такие платежи в первые 3-6 месяцев действия договора либо установление лимитов на минимально разрешенную сумму операции. Редко кредиторы удерживают комиссионные за досрочное погашение.

Первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос в ипотечных сделках - часть цены приобретаемой недвижимости. Чаще всего банки требуют, чтобы это были личные сбережения заемщиков.

Кому отдается первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос передается собственнику жилья либо, если объект сделки – новостройка, то застройщику. Эти средства являются частью платы за жилье.

Если собственников несколько, то в договоре прописывается конкретный получатель средств. Обычно деньги переводят на счет одного из продавцов. Возможен вариант, когда средства распределяют между собственниками.

Если счет получателя открыт в другом банке, то при переводе средств будет удержан комиссионный сбор. Эту сумму оплачивает покупатель из личных средств, поскольку она является расходом на оформление сделки.

Как оплачивается первоначальный взнос по ипотеке

Собственные сбережения обычно передаются в 2 этапа. Первый транш идет при заключении предварительного договора купли-продажи или договора долевого участия. Тогда продавцу передается некая сумма (50 000 – 150 000 рублей). В документах она называется либо авансом, либо задатком.

В первом случае при срыве сделки средства возвращаются покупателю в полном объеме. Задаток, если от заключения основного договора отказался клиент, остается у продавца. Если же виновник срыва договоренностей – действующий владелец жилья, он должен вернуть полученное в двукратном размере.

Деньги, передаваемые риелтору или юристу за их услуги, не считаются первоначальным взносом.

Вторая часть первоначального взноса передается продавцу при подписании основного договора, то есть тогда, когда банк уже дал свое согласие на кредитование определенного объекта недвижимости.

Описанный выше, порядок передачи собственных средств покупателя, прописывается в договорах: в ипотечном, и в купли-продажи (ДДУ), как в предварительной версии документа, так и в основной.

Документально фиксируется и способ передачи денег:

наличными, тогда факт получения средств подтверждается распиской, оформленной продавцом в простой рукописной форме. Документ составляется каждый раз, как передаются средства;
переводом на счет продавца. Транзакцию осуществляют в день сделки перед подписанием основного договора. Доказательством перевода служит соответствующий банковский документ.

При безналичном расчете важно учитывать, что реквизиты получателя средств должны быть одинаковыми во всех бумагах в:

предварительном договоре;
основном договоре;
банковском документе, подтверждающем факт транзакции.

Также деньги могут быть переданы посредством банковской ячейки либо аккредитивного счета. Способы не очень популярны поскольку требуются дополнительные затраты, а продавец сможет получить эту часть расчета только после регистрации сделки.

Как снизить первоначальный взнос по ипотеке

Наиболее простые способы снижения объема собственных инвестиций в покупку жилья:

найти кредитора, готового работать с минимальным первоначальным взносом;
постараться стать участником программы субсидирования, например, в качестве нуждающегося в улучшении жилищных условий молодого специалиста или работника бюджетного учреждения;
воспользоваться средствами материнского капитала или деньгами МО РФ по программе НИС.

Минимальный первый взнос по ипотеке означает высокую стоимость займа, что приведет к существенным расходам на его обслуживание.

Также можно постараться снизить цену жилья за счет:

торга с продавцом;
поиска варианта, соответствующего качества, но по более низкой цене;
отказа от услуг риелтора;
совершения покупки в «мертвый сезон», например, после новогодних праздников. Но в это время и объем предложения может снизится;
экономии на сопутствующих расходах, например, за счет снижения затрат на обязательное страхование путем поиска наиболее выгодного страховщика.

Если в собственности имеется некий объект недвижимости, его можно использовать в качестве залога по нецелевым ипотечным займам или по программам типа «Переезд», когда застройщик принимает такое жилье в качестве оплаты части собственности приобретаемого объекта. Основная проблема таких сделок – их дороговизна: банковские ставки будут высоки, а оценочная стоимость низкой.

С учетом ситуации есть смысл подумать о том, чтобы изначально приобретать более бюджетный вариант жилья с тем, чтобы впоследствии, после полного расчета с кредитором, купить объект подороже.

Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса

«Возрождение»

Ипотека с минимальным взносом предлагается в банке «Возрождение». Здесь без первоначального взноса кредитуют покупки на первичном рынке жилья. Стоимость ипотеки – от 9,2% .

Что хорошо:

возраст клиентов – 21-70 лет;
сумма договора – 300 000 – 30 000 000 рублей.

Что неудобно:

отсутствие первоначального взноса допускается только при сделках с объектами от определенных девелоперов ;
обязательна прописка (временная или постоянная) в местности, где есть подразделения «Возрождения»;
минимальный срок ипотеки – 3 года, максимальный – 30 лет.

Если есть накопления на уровне от 10%, то можно приобрести квартиру в любой новостройке. Для покупки жилья на вторичном рынке «Возрождение» требует не менее 20% личных средств.

Сбербанк – альтернативное решение

Сбербанк осуществляет нецелевую ипотеку под залог имеющейся собственности. Предназначение полученных средств объяснять и доказывать не нужно.

Что хорошо:

срок заключения договора – до 20 лет;
максимальная сумма – 20 000 000 рублей;
в залог принимают жилые помещения, а также земельные наделы и гаражи.

Что неудобно:

ставка от 12% ;
минимальная сумма договора – 500 000 рублей;
имущество принимается в залог исходя из 60% оценочной стоимости. Кредитование на сумму выше нее невозможно.

При отсутствии собственных накоплений граждане в возрасте 21-65 лет благодаря ипотеке «Промсвязьбанка» могут стать владельцами собственного жилья. Программа распространяется на новостройки, возведенные группами компаний:

«ПИК»;
«Интеко»;
«ТЭН»;
«Мортон»;
«Девелопмент-Юг».

Что хорошо:

созаемщиками могут выступать незарегистрированные супруги;
срок кредитования – до 25 лет;
максимальная сумма договора – 20 000 000 рублей.

Что неудобно:

цена ипотеки начинается от 12% годовых;
«Промсвязьбанк» работает только с теми клиентами, регистрация или место проживания которых находятся в регионе присутствия подразделения банка;
программа распространяется только на определенные объекты.

«КБ «ДельтаКредит» - кредитование на первоначальный взнос

При отсутствии личных накоплений, но при наличии собственного жилья, «КБ «ДельтаКредит» готов предоставить займ на первоначальный взнос.

Что хорошо:

можно сменить имеющееся жилье, реализовав его уже после покупки нового;
ставка процента – от 10,25% .

Что неудобно:

срок кредитования при покупке готового жилья – 1 год, а при приобретении квартиры в новостройке – 2-3 года. Расчет по займу осуществляется 1 платежом в конце срока действия договора. За это время остаток долга не уменьшается, что обуславливает значительную переплату за счет процентов;
ограничение по предоставляемой величине займа – не более 70% стоимости предмета залога или 50% от цены приобретаемого объекта.

«СМП-банк» реализует 2 программы, позволяющие обзавестись собственным жильем, не имея личных накоплений.

Залог имеющегося жилья

В «СМП-банке» предоставляют нецелевой займ под залог имеющейся недвижимости.

Что хорошо:

кредит нецелевой, значит, на приобретаемый объект недвижимости не наложат обременение, им можно будет свободно распоряжаться;
допускается участие в сделке до 3 созаемщиков.

Что неудобно:

максимальная сумма займа определяется как 60% оценочной стоимости предмета залога;
обязательно трудоустройство;
минимальная величина кредита – 400 000 рублей;
если сумма кредитования превышает 5 000 000 рублей, следует предоставить доказательство целевого предназначения;
ставка процента – от 12,5% при условии заказа комплексного страхования;
срок заключения договора – 3-15 лет.

Партнерские соглашения

Еще одна программа от «СМП-банка», позволяющая обзавестись собственным жильем без инвестиции личных денег, реализуется в партнерстве с ЖК:

«Эдельвейс-комфорт» (г. Балашиха);
«Академ Riverside» (г. Челябинск);
«Парк Легенд» (г. Москва).

Что хорошо:

цена договора – от 9,6% ;
максимально возможная сумма кредита – 30 000 000 рублей;
400 000 рублей.

Что неудобно:

ограничение по выбору жилья;
минимальная ставка актуальна только при покупке полиса комплексного страхования.

Кредитование без первоначального взноса в «Банке Уралсиб» возможно только под залог имеющегося жилья. Обращения принимаются от граждан страны в возрасте 18-70 лет.

Что хорошо:

договор оформляется на срок до 30 лет, но от 3 лет;
подтверждение заработка не обязательно;
в залог возьмут и ИЖД, и квартиру в таун-хаусе.

Что неудобно:

жилье принимают в залог не более чем по 60% от оценочной стоимости;
цена кредитования – от 12,5% ;
программа работает только при покупке недвижимости от партнеров «Банка Уралсиб».

Банки, дающие ипотеку с 10% первым взносом

В «Энерготрансбанке» предлагается ипотека со взносом 10 процентов.

Что хорошо:

минимальная стоимость займа – 10% ;
25 лет;
допускается покупка квартир, в том числе, в новостройке, домов или таунхаусов с участком земли.

Сотрудники бюджетных учреждений получают скидку на стоимость кредита в 0,5% .

Что неудобно:

здесь станут работать с клиентами старше 23 лет (до 70 лет);
кредитовать готовы на сумму от 500 000 рублей;
просрочка карается пени в размере 0,6% в 1 сутки. Начисления осуществляются на сумму неоплаченного долга;
«Энерготрансбанк» принимает заявки только от тех, кто живет и зарегистрирован в регионе, где есть хотя бы 1 представительство банка.

В ВТБ24 для покупки жилья как на первичном, так и на вторичном рынке достаточно наличия не менее 10% собственных накоплений. Цена договора – от 10,1% .

Что хорошо:

максимальная сумма займа – 60 000 000 рублей;
«Люди дела», работающие на бюджетные организации, имеют скидку;
кредитование возможно на срок до 30 лет.

Что неудобно:

минимальная сумма по договору – 600 000 рублей;
если личных сбережений менее 20% от цены недвижимости, то ставка процента увеличивается на 0,5% ;
требуется постоянная регистрация;
обязательно комплексное страхование, то есть не только недвижимости, но и здоровья и жизни заемщика, а также риска утраты права собственности.

Если не подтвердить наличие заработка, то нужно оплатить за счет собственных средств не менее 30% стоимости жилья.

«Райффайзенбанк» дает ипотеку при подтверждении наличия собственных средств в объеме от 10% . Предельный возраст клиентов – 21-65 лет.

Что хорошо:

возможно кредитование длительностью до 30 лет;
ставка - от 10,25% ;
взаймы дают до 26 000 000 рублей;
«Райффайзенбанк» работает, в том числе, с нерезидентами страны.

Что неудобно:

плохая кредитная история недопустима;
минимальная сумма кредитования – 500 000 рублей для регионов страны, для Москвы – 800 000 рублей;
наименьшая ставка доступна только при условии заключения договора комплексного страхования.

«КБ «ДельтаКредит» по ипотечным договорам требует оплатить не менее 10% стоимости жилья за счет собственных средств.

Что хорошо:

ставка процента – от 8,75% ;
срок действия соглашения – до 25 лет;
кредитуют в возрасте 20-65 лет;
«КБ «ДельтаКредит» сотрудничает и с иностранцами;
минимальная сумма по ипотечному договору – 300 000 рублей (600 000 рублей для столицы);
5% собственных средств могут предоставить те, кто планирует воспользоваться средствами маткапитала;
подтверждать доход не обязательно;
при желании можно договориться о погашении долга 2 раза в месяц, что позволит сэкономить на процентах.

Допускается получение ипотеки на покупку жилья, единоличным собственником которого станет несовершеннолетний ребенок.

Что неудобно:

10% собственных средств допускается при кредитовании покупки последней комнаты или доли в квартире. В иных случаях, в том числе, при приобретении новостройки, за счет личных накоплений оплачивают минимум 15% цены;
при кредитовании индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса стоимость кредита автоматически увеличивается на 1,25% .

В «Металлинвестбанке» для получения ипотечного кредита достаточно иметь 10% от стоимости жилья. Одновременно реализуется программа кредитования под залог имеющейся собственности.

Классическая ипотека

Если в наличии только 10% стоимости жилья, можно рассчитывать лишь на квартиру на вторичном рынке.

Что хорошо:

стоимость кредитования - от 9,8% ;
допускается покупка апартаментов;
подтверждение наличия дохода не обязательно;
минимальный возраст заемщика – 18 лет.

Есть возможность получить займ не только на покупку жилья, но и на его обустройство.

Что неудобно:

для покупки объекта в новостройке требуют оплатить собственными силами минимум 20% цены недвижимости, а для ИЖД – от 30% ;
«Металлинвестбанк» заключает договора только с теми женщинами, кто не достиг возраста 55 лет. Для мужчин ограничение установлено на уровне 60 лет. К дате завершения расчета заемщику должно быть не более 65 лет.

Нецелевой займ

«Металлинвестбанк» дает деньги и под залог имеющегося объекта недвижимости. Займ нецелевой.

Что хорошо:

минимальная сумма займа – 250 000 рублей (500 000 рублей для Москвы и области);
срок кредитования – 1-30 лет.

Что неудобно:

стоимость кредита – от 12% при сроке действия договора до 5 лет, если брать деньги на срок более указанного, то минимальная ставка повышается до уровня 13,5% ;
максимальная сумма ограничена 2 500 000 рублей (5 000 000 рублей в столице и столичном регионе).

Ипотека с 15% первоначальным взносом

Цена ипотеки в «Россельхозбанке» начинается с 10% .

Что хорошо:

кредитуют с 21 года до 75 лет;
возможен кредит на сумму 100 000 – 60 000 000 рублей;
молодой семье приобретение жилья при помощи «Россельхозбанка» обойдется дешевле, чем их более старшим товарищам, примерно на 0,05% ;
допускается расчет дифференцированными платежами;
деньги дают на покупку как квартиры или дома, так и на приобретение земельного участка.

«Россельхозбанк» предоставляет возможность стать владельцем апартаментов.

Что неудобно:

15% собственных средств допускается только по сделкам приобретения апартаментов в новостройках, квартир на первичном и вторичном рынках, при покупке земельных участков;
досрочное погашение возможно лишь в дату очередного платежа согласно графику.

«Тинькофф Банк»

«Тинькофф Банк» выступает посредником между заемщиками и кредиторами. Вся работа ведется через сотрудников этого банка.

Что хорошо:

максимальная сумма – 100 000 000 рублей;
срок – до 25 лет;
партнеры «Тинькофф» дают скидки по ставке от 0,25% до 1,5% ;
допускается кредитование на покупку апартаментов и последней доли или комнаты в квартире.

Цена ипотеки начинается от 8,5% .

Что неудобно:

условие о минимальном взносе в 15% не распространяется на сделки по приобретению таунхаусов, домов и коттеджей;
посредничество «Тинькофф» означает несколько замедленное реагирование на запросы. Общение осуществляется только в онлайн.

АИЖК – агентство, помогающее подобрать наиболее подходящее предложение из множества.

Кредитование в АИЖК стоит от 9,9% годовых. Есть возможность получения переменной ставки, пересчитываемой ежеквартально с учетом индекса потребительских цен.

Что хорошо:

займ дают на срок до 30 лет;
допускается предъявление только паспорта, второго документа клиента и документации по жилью;
кредитование доступно для граждан 21-65 лет.

Что неудобно:

наименьшая возможная сумма по кредитному договору – 500 000 рублей, наибольшая – 15 000 000 рублей. Исключение – столица и область, Санкт-Петербург и область. Их жителям дают до 30 000 000 рублей;
минимальные требования к размеру собственных накоплений касаются только сделок на покупку квартиры или апартаментов как на вторичном, так и на первичном рынках;
минимальный срок договора – 3 года.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка

Минимально допустимый размер собственных накоплений при кредитовании в Сбербанке составляет 15% . Клиентом может стать гражданин РФ в возрасте 21-75 лет.

Что хорошо:

ипотечное соглашение заключается на срок до 30 лет;
минимальная сумма – 300 000 рублей;
цена кредита – от 9,2% при обращении к ресурсам вторичного рынка и от 7,5% при работе с новостройками. Приобретение квартир в новых домах кредитуется на срок до 12 лет.

Допускается предоставление ипотеки и без подтверждения дохода, но тогда не менее половины стоимости покупки оплачивается за счет личных накоплений, но так приобрести можно только жилье в новостройке от, аккредитованного Сбербанком, девелопера.

Что неудобно:

самые выгодные ставки предлагаются только участникам зарплатных проектов, приобретающим недвижимость в новых домах от определенных застройщиков, если оплатить сервис электронной регистрации сделки;
ипотека станет дороже на 0,3% , если заявитель не получает зарплату на сбербанковскую карточку, и на 1% , если не оформляется страхование жизни и здоровья.

Целевое кредитование на жилье в «Альфа-банке» возможно при условии наличия у заемщика в возрасте 21-70 лет не менее 15% собственных средств.

Что хорошо:

кредитование на срок 3-30 лет;
ставка процента – от 9,39% ;
сумма займа – до 50 000 000 рублей;
можно обращаться даже иностранцам;
допускается кредитование по 2 документам, но цена договора увеличится на 0,7% .

В банке снижают ставку по договору на 0,3% , если выйти на сделку в течение 1 месяца с момента получения одобрения. Аналогичная преференция предоставляется участникам зарплатного проекта, а также тем, кто покупает жилье площадью более 65 кв.м .

Что неудобно:

кредитование начинается от 600 000 рублей;
цена сделки на покупку готового жилья выше на 0,5% , нежели при выборе новостройки.

В «Альфа-банке» есть возможность получения нецелевого займа под залог имеющегося жилья, условия получения которого, в общем, совпадают с условиями целевого кредитования, кроме таких положений:

ставка – от 12,19% ;
обязательно оформление комплексного страхования.

Лучшие предложения

Оптимальные программы кредитования, по которым не требуется подтверждать наличие собственных средств, предлагают:

«Возрождение» - от 9,2% ;
«СМП-банк» – от 9,6% ;
«Промсвязьбанк» - от 12% .

У этих кредиторов допускается покупка только определенных объектов – новостроек от партнеров банков.

Самые интересные предложения, согласно условиям которых достаточно иметь хотя бы 10% первоначального взноса, - это продукты:

«Энерготрансбанка» со ставкой от 10% , но пропуск очередного платежа здесь обойдется очень дорого;
«Райффайзенбанка» - от 10,25% ;
ВТБ24 – от 10,1% .

2 последних кредитора требуют оформлять комплексное страхование.

На какую сумму кредита я могу рассчитывать?

Банк всегда одобряет максимальную сумму, которую может выдать указанному в анкете заёмщику и созаёмщикам. Однако, сумма кредита не может быть больше 85% стоимости выбранной вами недвижимости.

Мне отказали в кредите. Почему? Что делать?

Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.

Как увеличить шансы на получение ипотеки при небольшой официальной зарплате?

Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка - это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.

Я человек в возрасте, мне дадут ипотеку?

Вы можете оформить ипотеку на срок до наступления вам 75 лет. Например, если вам 65 лет, вы можете взять ипотеку на 10 лет.

Если я получаю зарплату на карту Сбербанка?

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.

· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Как узнать переплату по моему будущему кредиту?

Увидеть сумму переплаты вы можете зарегистрировавшись в личном кабинете . После регистрации нажмите на панель расчёта и вы уведите диаграмму переплаты в калькуляторе.

Выгодно ли покупать полис страхования жизни и здоровья заёмщика?

Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу - страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).

Я гражданин другой страны, могу я получить ипотеку?

Ипотека в Сбербанке выдаётся только гражданам России.

Кто может быть созаёмщиком?

Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика - супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругами заключён брачный договор.

Например, чтобы увеличить шансы на получение большей суммы при одобрении, вы можете привлечь созаёмщиков - участников зарплатных проектов. А ещё при подаче заявки на кредит, вы можете отметить, что не хотите учитывать платежеспособность созаёмщика. Это уменьшит список требуемых документов, но может снизить максимально одобренную сумму.

Как использовать материнский капитал в пользу ипотеки?

Вы можете использовать средства материнского капитала полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. Можно использовать только материнский капитал или сумму материнского капитала и собственных средств. По минимальному размеру первоначального взноса рекомендуем ориентироваться на калькулятор ДомКлик.

При использовании средств материнского капитала важно согласовать с продавцом порядок и срок получения им денежных средств материнского капитала, так как эта сумма перечисляется из Пенсионного Фонда не сразу.

Также, средства материнского капитала можно использовать для досрочного погашения действующего кредита.

Какие дополнительные расходы будут при оформлении ипотеки?

В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:

· Отчёт об оценке - от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);

· Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) - напрямую зависит от размера кредита;

· Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) - напрямую зависит от размера кредита;

· Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре - 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной рег истрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);

· Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов - от 2 000 ₽ .

Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.

Что лучше: новостройка или вторичка?

Как правило, квартира или апартаменты в новостройке покупаются непосредственно у застройщика, вторичка - у предыдущего владельца.

В новостройке никто не жил до вас, цена за квадратный метр меньше, чем у квартиры того же класса во вторичке, встречаются акции от застройщиков, более современные планировки, однако, вы не сможете быстро зарегистрироваться по месту жительства, лифт и газ не включат, пока не вселится большинство жильцов, скорее всего, придётся ждать развития инфраструктуры и окончания ремонта у соседей.

Во вторичку, как правило, можно въехать и зарегистрироваться сразу после покупки, инфраструктура вокруг уже развита, однако, скорее всего придётся довольствоваться типовой планировкой, изношенными коммуникациями и потребуется проверка юридической чистоты объекта недвижимости и участников сделки.

Какой срок рассмотрения заявки на кредит?

Рассмотрение заявки не превышает двух дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Как происходит процесс получения ипотеки в Сбербанке через ДомКлик?

В зависимости от типа недвижимости и других параметров, процесс получения ипотеки может отличаться.

Однако, первый этап одинаковый для всех - подача заявки на кредит. Для подачи заявки рассчитайте кредит на калькуляторе ДомКлик, зарегистрируйтесь на сайте, заполните анкету и прикрепите необходимые документы. Рассмотрение заявки не превышает двух дней, но большинство клиентов получают одобрение в день подачи заявки.

Если вы ещё не подобрали недвижимость, можно начать это делать сразу после получения одобрения от банка, когда вы узнаете максимальную сумму кредита для вас.

Когда недвижимость подобрана, загрузите необходимые документы в кабинете ДомКлик.

В течение 3-5 дней вам сообщат о согласовании выбранной вами недвижимости. Вы сможете выбрать удобную дату сделки, которая проводится в центре ипотечного кредитования Сбербанка.

Последний этап - регистрация сделки в Росреестре. Поздравляем, всё готово!

Зачем регистрироваться на ДомКлик?

После регистрации вам будет доступна помощь консультанта в чате и анкета заёмщика. Регистрация позволяет сохранять ваши данные, чтобы вы могли в любой момент вернуться к заполнению заявки. После получения одобрения по кредиту в личном кабинете заёмщика вы сможете общаться с вашим менеджером, отправлять документы в банк онлайн и получать услуги, необходимые для получения ипотеки.

Как я узнаю решение банка?

Сразу после рассмотрения вашей заявки вы получите СМС с решением банка. Также вам позвонит сотрудник банка.

Приобретение собственного жилья могло бы стать невыполнимой задачей для многих из нас, если бы не возможность получить его в кредит. Банки выдают его на различных условиях, но одним из главных условий ипотечного кредита является размер первого взноса. Что означает это понятие и как оно влияет на сумму и сроки выдаваемого займа? Нужен ли первоначальный взнос при ипотеке или банк может выдать кредит на покупку жилья без него?

Что такое первоначальный взнос по ипотечному кредиту

Приобретая жилье в кредит, покупатель чаще всего должен внести какую-то часть от его стоимости самостоятельно. В зависимости от условий конкретного банка размер этой части составляет примерно 10-30% от цены покупаемой квартиры или дома.

Первоначальный взнос по кредиту – это часть цены приобретаемого по ипотечной программе жилья, которую покупатель должен выплатить продавцу из своих собственных средств.

Условие о первичном взносе является важным показателем, поэтому редко какой банк отказывается от этого условия. Размер первого взноса, который готов выплатить будущий претендент на получение ипотечного кредита, не только позволяет банку оценить финансовый уровень заемщика, но и определяет ряд важных условий по кредиту.

Нужен ли первоначальный взнос при ипотеке, обязателен ли он для заемщика

Банк вправе самостоятельно определять условия, на которых он станет выдавать заемщикам кредиты на покупку жилья, поэтому обязательность первоначального взноса зависит исключительно от желания кредитной организации.

Обязателен ли первоначальный взнос при ипотеке? Нет, если банк такого условия не выставляет!

Однако не стоит слишком радоваться, если вы найдете программу без минимального взноса, т. к. условия на выдачу таких кредитов довольно строгие, заявки одобряются редко, нужно собирать большой пакет документов.

Ипотека без минимального взноса – редкость. Обычно ее используют для ограниченного круга потенциальных заемщиков имеющих стабильный доход и недвижимое имущество в собственности, а также под более высокий процент, т. к. банк, выдавая ипотеку, защищает собственный интерес.

Банки охотно рассматривают заявки, если заемщик попадает под какие-либо государственные программы, связанные с финансированием. Так, материнский сертификат вполне может быть направлен в счет выплаты минимального взноса по ипотеке, причем в некоторых регионах его значение может покрыть не только минимальные 5-10% от стоимости жилья, а все 30%, т. к. цены на квартиру разнятся в зависимости от региона и населенного пункта.

Некоторые заемщики отдельно берут для выплаты первого взноса потребительские кредиты, но делать это крайне рискованно, т.к. финансовая нагрузка в будущем может стать неподъемной. В таких случаях следует постараться собрать денег хотя бы на 10%-ный первоначальный взнос либо попытаться взять кредит по программе, в которой он не предусмотрен. Однако будьте готовы выплачивать банку долг под более высокий процент.

Будущим заемщикам следует знать, что выплата первого взноса выгодна для всех сторон ипотечного договора: и банку, и самому покупателю жилья.

В чем же его плюсы и минусы?

Первоначальный взнос: выгоды для банка и для кредитора

Способность потенциального заемщика выплатить продавцу часть от цены покупаемой недвижимости за счет своих собственных средств повышает шансы на получение ипотеки. Она является одним из доказательств платежеспособности человека и дает банку дополнительные гарантии от возможных нарушений условий договора в будущем (разного рода просрочек, недоплат и т. п.).

Чем больший размер первоначального взноса готов внести покупатель, тем меньше денег ему придется брать в долг у банка. Это, в свою очередь, означает, что сумма ежемесячного платежа, срок кредита и процентная ставка будут ниже, ведь банк меньше рискует столкнуться с неплатежеспособностью заемщика.

Таким образом, выгода от выплаты такого взноса очевидна. Банк получает дополнительные гарантии того, что кредит будет возвращен своевременно. Заемщик же получает возможность получить ипотеку на более выгодных для себя условиях:

меньший объем общей задолженности перед банком;
более низкая процентная ставка;
меньший размер ежемесячного платежа;
меньший срок действия кредита.

Условия банков

Каждый банк ставит свои условия касательно размеров начального (минимального) взноса. Рассмотрим, какие предложения существуют на современном рынке ипотечного кредитования.

Минимальный первый взнос по ипотеке

Чаще всего банки предлагают кредит с минимальным взносом в 10-30%. Ипотечные кредиты со взносом меньше 10% встречаются реже и под довольно высокий процент. Так, Промсвязьбанк выдает ипотечный кредит без первоначального взноса, если у заемщика есть в собственности имущество, которое можно заложить («Залоговый кредит целевой»). Россельхоз банк разработал ипотечную программу «Целевая ипотека», в которой также не предусмотрен первоначальный взнос.

Есть банки (например, ДельтаКредит, Альфа-Банк), которые выдают вместе с ипотечным кредитом еще и заем в размере первого взноса, принимая в виде залога имеющуюся недвижимость. Такие предложения могут заманчиво звучать, но платить сразу за два кредита может быть очень затруднительно.

Самый низкий размер первоначального взноса в 10% из крупных банков предлагают Промсвязьбанк и Металлинвестбанк. Газпромбанк требует 15%, однако он готов снизить его размер до 10%, если заемщик вносит в качестве первого взноса средства материнского капитала.

РосЕвроБанк, ВТБ24 и ДельтаКредит готовы предоставить ипотеку при авансовом платеже в размере 15%.

Сбербанк, Россельхозбанк, МТС банк для большинства кредитов устанавливают планку первоначального взноса в размере 20% от суммы жилья.

Таким образом, когда банки выдают ипотеку, первоначальный взнос в размере 10 процентов является нижней границей первого взноса лишь у некоторых из них. Чаще заемщикам приходится иметь дело с 15% и выше.

Ипотека первоначальный взнос 10 процентов: как платить

Для оплаты первого взноса можно использовать суммы, которые удалось скопить, кредитные средства, сертификаты и субсидии.

Расчеты по первоначальному взносу происходят непосредственно между продавцом и покупателем. Если в сделке используется денежный сертификат, то он сдается в банк.

Деньги можно внести в кассу (если продавец – юридическое лицо), перечислить на расчетный счет, либо внести на специальный счет в том банке, который выдает ипотеку.

В какой последовательности происходят расчеты? У каждого банка свои правила, но можно выделить и общие этапы:

Вы находите жилье.
Выбираете банк с подходящими условиями.
Собираете пакет документов и подаете заявку в банк.
В случае одобрения заявки рассчитываетесь с продавцом, выплачивая ему начальный взнос.
Предоставляете банку доказательства произведенных расчетов (если они не были осуществлены с участием самого банка).
Подписываете ипотечный договор с банком.
Банк направляет кредитные средства на счет продавца.

Банки: обзор программ по ипотечному кредитованию

Крупнейшие банки страны предлагают различные программы для заемщиков. Рассмотрим главные предложения от трех гигантов банковской сферы: Сбербанка, ВТБ24 и Россельхозбанка.

Сумма первоначального взноса при ипотеке в Сбербанке

Самый популярный у населения банк предлагает следующие виды ипотечных кредитов:

«Акция на новостройки». Это кредит на покупку жилья в стадии строительства или уже законченного строительством. Ставка по нему составляет всего 10%, а минимальный размер первого взноса – 15%
«Приобретение готового жилья». Эта программа действует при покупке «вторички»: дома, квартиры или другого жилого помещения. Ставка от 10,5%, начальный взнос – 20%;
«Ипотека плюс материнский капитал». Его могут оформить те, кто хочет внести средства материнского капитала в виде первоначального взноса. Ставка от 10,5%, минимальный первый взнос – целых 20%;
«Строительство жилого дома» – для тех, кто мечтает построить свое жилье сам. Ставка от 12%, первый взнос – 25%;
«Загородная недвижимость». Этот кредит предоставляется тем, кто желает приобрести или построить дачу, садовый домик и другие строения того же типа. Ставка от 11,50%, начальный взнос – 25%;
«Военная ипотека». Исходя из названия программы, ясно, что данный вид кредита рассчитан для военнослужащих, приобретающих жилье как в новостройке (либо в стадии строительства), так и на вторичном рынке. Ставка по ипотеке 10,9%, минимальный взнос для заключения договора – 20%.

Устанавливая такой параметр договора, как сумма первоначального взноса при ипотеке, сбербанк держит планку около 20-25%, и лишь в одном случае этот показатель уменьшается до 15%. Программ без первого взноса в данном банке не предусмотрено.

ВТБ24

Банк ВТБ24 разработал свою линейку ипотечных программ, среди которых предусмотрены не только кредиты, но и программы по рефинансированию уже выданных займов:

«Больше метров – меньше ставка». Эта программа для лиц, приобретающих жилье, площадью более 65 кв. м. Ставка – 10%, а первоначальный взнос — от 20 %;
«Ипотека для военных» по ставке от 10,9%, с первым взносом не менее 15%;
«Залоговая недвижимость» – это кредит на жилье, которое находится у банка в залоге, но выставлено на продажу собственником. Ставка по нему от 10,6%, а начальный взнос – 20%;
«Победа над формальностями» – это ипотека по двум документам. Ставка по ней составляет от 11,5%, а взнос для начала работы – 30%;
«Рефинансирование ипотечного кредита» – это услуга по переводу ипотечных займов других банков в ВТБ24. Ставка по данной услуге – 10,7%;
«Покупка жилья» – стандартный ипотечный кредит на приобретение жилья со ставкой от 10,7% и первым взносом от 10%. Данная программа рассчитана как на приобретение «вторички», так и на покупку жилья от застройщика.

Россельхозбанк

Ряд ипотечных программ Россельхозбанка имеет довольно привлекательные для заемщиков условия. Они предусматривают покупку самых разных объектов недвижимости:

«Ипотечное жилищное кредитование». Программа для тех, кто хочет купить дом, квартиру или апартаменты, земельный участок для постройки дома, а также завершить начатое строительство. Ставка начинается от 9,5%, а взнос колеблется в пределах 15% — 30% (самый высокий взнос предусмотрен для кредитования под покупку апартаментов);
«Целевая ипотека». Выдается для приобретения жилья на вторичном и первичном рынках, жилого дома, земли под строительство. Ставка по кредиту от 9,75%, минимальный первый взнос отсутствует, однако кредит выдается под залог имеющейся недвижимости;
«Молодая семья и материнский капитал» — ипотечная программа для тех, кто в качестве первого вноса готов использовать материнский капитал. Ставка по кредиту от 9,5%;
«Ипотека по двум документам». Выдается всего по двум документам, а решение о выдаче банк принимает в течение суток однако первоначальная выплата в данном случае довольно высока – от 40% до 50%. Ставка по ипотеке — от 10,25%;
«Военная ипотека» для участников программы «Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих». Ставка составляет 12,0% и выше. Минимальный взнос — 10%;
«Специальные предложения от застройщиков» — это программа ипотечного кредитования от застройщиков, являющихся партнерами банка. Ставка по кредиту начинается от 7,0%, а минимальный первый взнос начинается со значения «до 30%» .

Ипотечное кредитование – одна из самых востребованных услуг банковской сферы. Существует огромное количество программ с различными условиями одобрения и выдачи займа, что позволяет найти наиболее выгодный для себя вариант. Получить детальную информацию обо всех условиях можно на сайте интересующего вас банка либо обратившись в его отделение.